עצמאות כלכלית ושיקולי סוף שנה

עצמאות כלכלית או פיננסית היא הנקודה בה יש לכם את האופציות הפיננסיות לעשות מה שחשקה נפשכם. בנקודה זו עבודה הופכת לאופציונלית. מלבד בחירת תכניות החסכון הנכונות לפנסיה, יש לשקול תכנית כוללת שלוקחת בחשבון את המשאבים הקיימים, העתידיים וגם בניית חזון לאיך יראו החיים שלכם בתקופת ההעצמאות הפיננסית. לדוגמה, היכן תחיו, כמה זה יעלה,  וגם מה תעשו בזמן החפשי. רצוי להתחיל לתכנן מוקדם, דבר שיעזור לכם להתרכז במה שחשוב ובעיקר יגדיל את הסיכויים להצלחה. סוף השנה מהווה הזדמנות מצויינת לסקור את מצבכם הפיננסי ולשקול מספר נושאים חשובים שישפיעו על עתידכם הכלכלי.

אסטרטגיות להשקעה

שוק המניות העניק למשקיעים השנה תשואות נאות. המשמעות היא שיתכן שההקצאה היחסית שלכם, משקפת כעת משקל יתר למניות. בחשיפה כזו כרוכה גם רמת סיכון גבוהה, במקרה של ירידות שוק. יתכן שיש מקום לאזן את תיק המניות, דבר המקטין את רמת הסיכון ובאותה מידה מאפשר להשקיע בנכסים, שיחסית ירדו בערכם.

חשוב לזכור שבעשור האחרון שוק המניות חווה עלייה מתמדת, ללא תקון משמעתי. השנה הבאה היא גם שנת בחירות אז למרות שלא ניתן לדעת את העתיד, יש מקום למשנה זהירות.

רוב תכניות ההשקעה הסטננדרטיות, מתבססות על הורדת סיכונים לתקופה ארוכה, דרך פיזור ההשקעות. גישה זו לא בהכרח נכונה לכולם, לדוגמה, אנשים עם זמן השקעה לתקופות קצרות או סבולת קטנה לתנודתיות. כיום קיימות תכניות שמאפשרות השתתפות בחלק מעליית השוק וגם הגנה במקרי ירידה ומספקות מעין "ביטוח" כנגד הפסדים.

שיעורי הריבית הנמוכים גורמים לכאב ראש וכיס למשקיעים שמחזיקים את כספם בחשבונות בנקאיים, הנישחקים באינפלציה. חשוב להחליט כמה כספים מחזיקים בצורה נזילה, לדוגמה לקרן לשעת חירום.  וגם  לבחון האם יש אפשרויות לשיעורי ריבית גבוהים יותר.

תכנון מס הכנסה

היתה לנו שנה שלמה להתנסות בחוק המס החדש. בסוף השנה, כדאי לשאול את עצמכם מספר שאלות ולבדוק נקודות להקטנת חבויות המס לשנת 2019:

  • כדאי לבדוק אם יש לכם מספיק ניכויים למס הכנסה. זה בהחלט לא נעים להיות מופתע ע"י יתרת תשלום למס ההכנסה, במיוחד אם לא ציפיתם לכך.
  • מיקסום הפקדות לתכניות פנסיה – חלק מהתכניות הללו מאפשרות ניכוי במס וגם דחיית מס על הרווחים העתידיים עד למשיכתם בתקופת הפרישה.
  • מכירה של השקעות בהפסד – הדבר מאפשר קיזוז רווחי הון, אם הצטברו במשך השנה. מימוש הפסדים גם מאפשר את הורדת ההכנסה הכללית בדוח המס, דבר שיכול להשפיע גם על האפשרות להוסיף סכומים לתכניות פנסיה אישיות כגון IRA  או ROTH /המוגבלות לעיתים לפי רמת ההכנסה.

תכנון עזבון

כדאי להכין תרשים זרימה של תוכנית העיזבון הנוכחית שלכם כדי להמחיש מה יקרה לכל אחד מהנכסים בבעלותכם. חשוב לוודא שהמסמכים החשובים מעודכנים. הדבר כולל כמובן צוואות ויפויי כוח לצרכים פיננסיים וטיפול בהחלטות רפואיות. חשוב לבדוק כעת שכל המוטבים לתכניות פנסיה פרטיות ושל המעביד וביטוחיי חיים מעודכנים ומשקפים נכונה את רצונותיכם. 

ההחלטות הפיננסיות שתקבלו בכל שנה ישפיעו לאורך זמן ויכתיבו את איכות החיים בעתיד.  

כיועצים לישראלים ברילוקיישן ולכל מעגל החייים, אנו עומדים לרשותכם בכל שאלה בנושאי ניהול השקעות, תכנון פיננסי ובניית תשתית פיננסית איתנה לתמיכה במטרות החיים.

Josh Yeyni

Josh Yeyni

ג׳וש ייני, תושב בלוויו, וושינגטון. מתכנן פיננסי, יועץ השקעות ורואה חשבון מוסמך עם ניסיון של יותר מ 25 שנה. תושב רחובות לשעבר ובוגר אוניברסיטת תל-אביב בחשבונאות וכלכלה. כותב נלהב בעברית ורואה את יעודו בהנחייה פיננסית לישראלים במעגלי החיים ובמסע הרילוקיישן.
Josh Yeyni

Latest posts by Josh Yeyni (see all)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

+ 20 = 28