חלומות

Photo by Pixabay

נוסעת באוטובוס חזרה הביתה אחרי יום עבודה ארוך. העיניים שלי נעצמות לרגע ואני כבר במקום אחר. 

בחלום שלי אני בסופר פארם עם המתבגרת שלי. היא התעניינה  בקרמים ובאיפור, את העין שלי, לעומת זאת, תפסו דווקא נעלי בית מזעזעות אבל נוחות. פניתי להסתכל עליהן מקרוב וכשהסתובבתי לא ראיתי יותר את הבת שלי. באותו רגע ממש, אזעקת שריפה. read more

מתכוני גלידות קלים ובריאים

גלידת תות-בננה מהירה Photo by Karen Burman

רגע לפני שנשכח שהיה פה חם, הינה לכם שלושה מתכוני גלידות, קלים מאוד להכנה וטעימים בטירוף שיצננו לילדים את הקיץ ואפילו יהיו בריאים (רק אל תגלו להם😉)

הגלידות הן ללא מוצרי חלב או סוכר ומכילות שומנים בריאים, פירות וקסילטול שמחזק את בריאות השיניים. מאוד קל לגוון את הפירות ולהוסיף טעמים שונים. אל תשכחו לטעום לפני שמכניסים להקפאה כדי לוודא שהטעמים מאוזנים. read more

מקדמה מופחתת

שאלה: כבר שנתיים שאנחנו מנסים לחסוך מספיק כסף למקדמה של 20% על בית חדש. בינתיים שכר הדירה שלנו עולה, מחירי הבתים עולים, ואנחנו מרגישים שלעולם לא נשיג את המטרה הנעה הזו. יש דרך אחרת?

אחד המכשולים שעומדים בפני רוכשי בתים, במיוחד אלו שקונים בית בפעם הראשונה, היא התפיסה המוטעית כי הם צריכים לפחות 20% מקדמה*. ככל שמחירי הדיור ממשיכים לעלות, חיסכון של 20% מקדמה הופך עבור רבים למשימה בלתי אפשרית. read more

פגישה לאין קץ

עקבתי אחריה כשעלתה לחשמלית. היא ישבה שלושה ספסלים לפני, מצד ימין, מצמידה את אפה לשמשת החלון, בוהה החוצה אל היום החורפי, הגשום הזה, יום שבו העננים מכסים את צמרות העצים הגבוהים עד שלא יודעים בבירור מה גובהם. יום שבו הגשם מטפטף על החלון, מבקש להתפרץ לו פנימה, שהבל הפה מטשטש את הראיה ומחדד את המבט פנימה, אל הנפש, אל תוך תוכך… היא הצמידה את ראשה והתמכרה לקרירות שחדרה מבעד לשמשת החלון. read more

צוות הוואי ובידור – האי מאווי

שקיעה במאווי Photo by Hagit Galatzer

כבר יותר מעשור שאנו מתגוררים בארה"ב ומעולם לא היינו בהוואי. המחירים הגבוהים גרמו לנו להעדיף תמיד יעדים זולים יותר, כמו חופשת הכל כלול במקסיקו או ביקור מולדת (ההיפך מחופשה). השנה, דיכאון החורף היה חמור במיוחד ובסביבות סוף אפריל נשברנו והחלטנו שנוסעים סוף סוף להוואי. כמובן שכמה ימים לאחר הזמנת החופשה בחר הר הגעש קילוואה באי הגדול להתפרץ, ובגדול. היו קצת חששות אבל היינו אופטימיים ובחרנו להאמין שהר הגעש של מאווי שנקראת הליאקלה (כן, היא בת) תישאר בתרדמתה המבורכת ואכן כך היה. read more

לוגיסטיקה של קמפינג וטיול לאגם קושמן

Lake Cushman, Olympic National Park Photo by Noa Alalouf

 לפני שנתחיל לטייל הפעם, נעשה בקצרה סדר בכל הקשור ללוגיסטיקה בהזמנת חלקות קמפינג, היכן מזמינים, כמה זמן מראש נדרש וכיצד לתכנן ולהתארגן בצורה יעילה. האבחנה הראשונה הינה בין אתרי קמפינג מוסדרים  designated sites הכוללים אתרים המגיעים עם שירותים לנוחות המבקרים כגון מקלחות ובתי שימוש, שולחנות פיקניק וברזי שתייה. חלק מהחלקות ניתנות להזמנה מראש וחלקן עובדות על פי שיטת  First Come First Serve FCFS כלומר, כל הקודם זוכה, מי שמגיע ראשון לחלקה פנויה יכול לתפוס אותה לתקופה של עד 14 יום. הסוג השני הינו אתרי קמפינג חופשיים ולא מוסדרים dispersed  camping  שבהם פשוט מתמקמים בטבע הפתוח.  read more

שכנות טובה

"אז את שומעת"? היא אומרת, לועסת מסטיק בגסות, "אמרתי לו שאם הוא לא בא עכשיו אז שלא יבוא בכלל". אני שומע אותה מדברת, האמת היא שלא רק אני שומע, אלא גם כל השכונה, אבל אני שותק.

היא ממשיכה לדבר בגסות ואני יכול לדמיין את המסטיק ואת פיה נלחמים זה בזה, נראה מי יתעייף קודם, המסטיק או הלסתות? אני יודע שהמסטיק. הלסתות שלה מורגלות כל כך בלעיסה עד שהמסטיק מתפורר. אני מדמיין את ריח הבושם הזול, ורואה בעיני רוחי את הכפכפים האדומות שלה, ואת העגילים הארוכים שפעם שיתפה אותי שביקשה שעל קיברה ייכתב: "אהבה בעיקר עגילים". אני יודע שהיא יושבת בכורסת הסלון הזולה שלה. "הוא יכול לקפוץ לי בעיקר," היא ממשיכה, ואני יודע שהיא יושבת ורגל אחת מתנדנדת, מונחת על גבי רגל אחרת ברשלנות, ותוהה אם תוך כדי השיחה היא מורטת את גבותיה או מורחת לק, ויודע שידיה עסוקות במשהו, מה שזה לא יהיה, ושדיה מציצים מתוך חולצה חשופה. read more

נאמן למקור – מאת יפתח רייכר עתיר

"כולם חייכו אלי כמו שצריך והנידו בראשם כשראו שאני במצב רוח רע. זה לא היה חדש להם. כל מי שחזר לישראל אחרי שש שנות שליחות בחוץ לארץ, אפילו באזרבייג'ן, היה במצב רוח רע. משבר החזרה לארץ, קראנו לזה לפני שנסעתי לחו"ל."

משה דובשני, שליח הסוכנות בלוס אנג'לס, חוזר לארץ עם ילדיו, אשתו החתיכה והמשופצת, עשר מזוודות עמוסות לעייפה ומקסימום התכולה שמותר לו להביא ללא מכס. החזרה לדירה הקטנה בתל-אביב, לנהגי המוניות הפטפטניים, לחום וללחות מעיקים עליו. רק לא מזמן עוד ארגן (זאת אומרת, הטיל על אשתו להכין ולארח) ארוחות ערב אלגנטיות למכובדי הקהילה היהודית בארה"ב וכבוד השגריר או לפחות הקונסול המקומי. רק לא מזמן, עברו דרכו תרומות נדיבות בסכומים מרובי אפסים, אותם העביר בגאווה לטובת המפעל הציוני. read more

שיפורים בדירוג האשראי ואיך זה משפיע עליכם

עולים בדירוג Photo by Pixabay

שאלה: היו לנו בעבר בעיות עם אשראי, ולא יכולנו לקבל הלוואה בכלל, או בתנאים טובים. האם השינויים האחרונים בדירוגי האשראי יכולים לעזור לנו עם הזכאות לקבלת משכנתא?

דירוג האשראי שלכם הוא גורם מרכזי בקביעת הזכאות למשכנתא חדשה או למחזור משכנתא קיימת. השינויים האחרונים בדיווח על ידי חברות דיווח האשראי הגדולות גורמות לדירוג האשראי של צרכנים רבים לקפוץ כלפי מעלה – מה שעשויי להשפיע עליכם לטובה.

מדוע אנו רואים שיפור בדירוגי האשראי?

החל ב-16 באפריל 2018, שלושת הלשכות הגדולות לדיווח אשראי – Experian, Equifax ו- TransUnion – יסירו, ולא יכללו עוד, שעבודי-מס בדו”חות לאשראי צרכני. עדכון זה מגיע לאחר מחקר של הלשכה להגנת הצרכן (CFPB), אשר גילה שרוב התלונות שהם מקבלים קשורות למידע אשראי שגוי.

שינויים רבים כבר נעשו מאז הקיץ שעבר. רוב השעבודים מהשיפוט האזרחי, וכמחצית משעבודי המס כבר הוסרו, אז ייתכן שכבר ראיתם שיפור – אם היו אירועים מסוג זה בהיסטוריית האשראי שלכם. עכשיו, עם הסרות שעבודי המס הנותרים, הלשכות גם יעמידו רף גבוה יותר לטיוב איכות הנתונים, וירעננו את המידע בכל 90 יום, כדי לסייע בהגנה מפני דיווח שגוי.

האם דירוג האשראי שלכם יושפע? בכמה?

על פי הערכת מחלקת ניהול הסיכונים של לקסיס-נקסיס (LexisNexis Risk Solutions), כ -11% מהצרכנים צפויים לראות שינוי בדירוג האשראי כתוצאה מהשינויים האחרונים. הדירוגים שעלו עד כה, השתפרו בכ-30 נקודות בממוצע.

בכל מקרה, זה רעיון טוב לעקוב ולבדוק את דירוג האשראי הנוכחי שלכם. הבדיקה יכולה להיעשות בחינם – אז למה לחכות?

אתם יכולים לקבל עותק חינם של דו"ח האשראי שלכם מכל לשכת דיווח פעם אחת בכל 12 חודשים. מאחר ויש שלוש לשכות, מומלץ לעשות סבב ולהזמין דוח אחד מחברה שונה כל 4 חודשים דרך האתר www.annualcreditreport.comשימו לב: אם יש את המילה "FREE" בכתובת האתר, זה אינו שירות חינם!!!

ניתן להירשם חינם גם לשירותי מעקב חינם כגון Credit Sesame או Credit Karma. דירוג האשראי באתרים אלו אינו זהה לזה שמלווים פוטנציאליים יראו (במיוחד למשכנתאות), כיוון שהם משתמשים במשיכת אשראי "רכה", ללא מודל סיכונים – בעוד שלחישוב זכאות אנו משתמשים במודל הסיכונים המחמיר ביותר – מה שלרוב יוצר פער של 20-80 נקודות לטובתכם בדו"ח החינמי. באתרים אלו ניתן גם למצוא מידע כיצד מחושב דירוג האשראי, ולנתר שינויים שעשויים להצביע על בעיות כגון גניבת זהות, איחורים בתשלומים וכד', או למצוא המלצות לצעדים לשיפור דירוג האשראי.

איך דירוג האשראי משפיע על היכולת שלכם למימון בית?

לכל תוכנית משכנתאות יש הגדרה מינימלית לדירוג אשראי לזכאות, אם כי ההגדרות משתנות לפי סוג ההלוואה, סוג הנכס, גובה המקדמה, וכו'. אם בעבר לא אושרה לכם משכנתא, או שהמשכנתא אושרה רק בתנאים פחות נוחים, מומלץ לכם לבדוק שוב. למרות שבחצי השנה האחרונה ראינו עליות ריבית משמעותיות, יתכן שמוצר שונה, או שיפור בדירוג האשראי שלכם ייפתחו בפניכם אפשרויות חדשות. לעולם אל תניחו מראש שדירוג האשראי שלכם ימנע כל אפשרות לקבל משכנתא – עכשיו, או בעתיד…

אם יש לכם שאלות נוספות לגבי קבלת אישור חתם מראש, או בנושאים אחרים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.  

איל טרופן MLO-874253, יועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס

מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד: https://mtgpro.co/xmd49

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325 read more

צאו כבר מהבית…

עוף גוזל, נו יאללה…

שאלה: יש לי שני ילדים, בני 24 ו-28. שכר הדירה ומחירי הבתים כל כך גבוהים, ששניהם החליטו לחזור לגור איתנו אחרי קולג'. יש סיכוי שהם יוכלו לחסוך מספיק בשביל לקנות בית לעצמם?

תופעת ילדי מילניום בגלאי 24-35 אשר ממשיכים לגור אצל ההורים הינה תופעה מוכרת, אשר מושפעת, בין השאר, מאחוז נישואין נמוך מאי פעם בקרב חתך האוכלוסייה הזה. אם בדור ה-X עמד שיעור הנישואין לפני גיל 35 על 44% ואצל הבייבי בומר'ס מעל 50%, היום הוא פחות מ-30%. כך נוצרה נורמה שאין צורך להקים משק בית עצמאי – לכל היותר אפשר לשכור בית. אבל למה להוציא כסף על שכירות אם חדר הילדות מחכה, עם כל הפינוקים שאמא ואבא מציעים?

הביצה והתרנגולת?

ילדי מילניום שמתחתנים, ממשיכים לקנות בתים ולהקים משק בית עצמאי באותו קצב כמו הדורות הקודמים. לכן מתבקשת השאלה, האם הילדים שגרים עם הוריהם עושים זאת בגלל שממילא אינם נשואים, או שהם לא מתקדמים עם הקמת משפחה בגלל שהם חיים בבית ההורים??? בכל מקרה, גם האמא הפולנייה ביותר, בשלב מסויים רוצה את החופש שמגיע עם עזיבת הילדים את הבית… אז איך תוכלו לעזור?

כמה כסף צריך למקדמה?

מי שנחשב קונה בפעם הראשונה – First Time Home Buyer, יכול להציע מקדמה נמוכה של 3% – 5% משווי הנכס. (ולמי שהיה נכס בבעלותו בעבר, אזכיר ש-3 שנים אחרי מכירת הנכס, הסטטוס חוזר לקדמותו).

נכון שעם מקדמה נמוכה מ-20% נדרש ביטוח משכנתא (עם הלוואות FHA, גם עם מעל 20%), אבל לעיתים קרובות זה משתלם – מי מפחד מביטוח משכנתא

האם ההורים יכולים לעזור עם המקדמה? מה לגבי סבא\סבתא\דודים\דודות\חברים?

רוב סוגי המשכנתאות מאפשרים להשתמש בכספי מתנה. יש הלוואות שמאפשרות 100% כספי מתנה למקדמה וגם לעלויות הסגירה, יש הלוואות שדורשות מינימום 5% מקדמה מהון עצמי של הקונה. לפעמים ניתן אפילו להשתמש בכספי מתנה לתשלום חובות אחרים, כדי לשפר את היחס בין ההכנסות לתשלומי חוב (Debt-To-Income Ratio – DTI). בהלוואות FHA, המתנות חייבות לבוא מקרובי משפחה מדרגה ראשונה, אבל הלוואות אחרות מאפשרות לקבל מתנות אפילו מקרובי משפחה רחוקים או מחברים… אזכיר כאן שבקניית נכסים להשקעה אין שום אפשרות להשתמש בכספי מתנה, גם לא מקונה אחר שיהיה רשום ב-TITLE אבל לא כלול בהלוואה(!)

האם כדאי להורים להצטרף כערבים למשכנתא?

לעיתים ההכנסות של הצאצא אינן מספיקות לתשלום כל הוצאות המגורים פלוס עלויות חוב אחרות (הלוואות סטודנטים הן לרוב הבעיה הגדולה, אבל בחישוב כוללים גם כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, וכמובן, תשלומי הקרן, הריבית, מיסים, ביטוח ואפילו ועד בית-HOA על הנכס הנרכש.

במקרה כזה, ניתן לשקול להוסיף את אחד או את שני ההורים להלוואה. יש שתי אפשרויות: ההורים יכולים להיות רשומים ב-TITLE, שאז יש להם אחוזי בעלות בנכס, או שהם יכולים להיות רק על ההלוואה בקטגוריה של Non-Occupying-Co-Borrower. לשתי האפשרויות יש השלכות כל מיסים, וגם השלכות פיננסיות, וחוקיות, ורצוי להתיעץ, לא רק עם סוכן המשכנתאות, אלא גם עם יועץ מס ואפילו עם עורך דין לענייני נדל"ן.

מסקנה:

אם תרצו, אין זו אגדה… גם התינוק שלכם יכול לקנות בית ולתת לכם את החופש שמגיע לכם – ויפה שעה אחת קודם.

מחירי הבתים באזורינו ממשיכים לעלות, וסביר שימשיכו (אולי בקצב פחות מהיר) לפחות ב-5 עד 6 השנים הקרובות. סביר שגם הריביות על משכנתאות יעלו במספר אחוזים באותה תקופה. מי שגר בשכירות או עם ההורים ישלם הרבה יותר בעתיד, ומפסיד את הרווח הצפוי מגידול בשווי הבית.

אם יש לכם שאלות נוספות לגבי קבלת אישור חתם מראש, או בנושאים אחרים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.  

מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד: https://mtgpro.co/xmd49

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325 read more

1 2 3 4 5 6 35