לגדל צמחים שאנחנו אוהבים לאכול – אגוז

בתיאבון חמודי Photo by Pixabay

בפעם שעברה: המלצתי, אם אתם יכולים לשתול רק עץ אחד, אני חוזר, מנסיוני, עדיף שתבחרו עץ תפוח, מזן חסין למחלות. לי בחצר יש עצי תפוחים, כמה סוגי אגסים, עץ דובדבנים, שני עצי אגוזי המלך ואפילו תאנה (כן כן !)

דובדבנים ואגסים כדאי לבחור כמו שבוחרים כל עץ אחר, זן שיתאים לאיזור וגם חסין ועמיד למחלות. read more

Why I walked out by Aur Shalev Merin

Walking out of school

April 20th marked the 19th anniversary for the Columbine shooting, one of the most famous school shooting incidents in the US. All across the nation, teenagers organized walk-outs protests – leaving school at 10:00 am in an effort to call for gun control regulations. Aur Shalev Merin, an 8th grade student from Redmond wrote about his experience and the reasons for his walk out:

People talk a lot about how they want things to change, gun rights especially. But that is all that they do, they talk and talk. Carl Jung once said, “you are what you do, not what you say you do.” If you say that you do something, then do it, don’t just sit around saying things that you won’t do. I think that you can spend your time better by doing then by talking, but if you say that you are behind something, then be behind it 100% percent! read more

מנעולים וריביות

לנעול או לא לנעול?

אחת השאלות הראשונות שעולות בשיחותי עם לקוחות היא "מה הריבית שנקבל על המשכנתא?" למעשה, אין אפשרות לדעת זאת מראש… עד שנגיע לשלב נעילת הריבית, היא יכולה להיות שונה מאד משיעורי הריבית הנוכחיים, ותהייה מושפעת מההחלטות הסופיות לגבי סוג ותנאי ההלוואה, דירוג האשראי, גובה המקדמה, ועוד. כמו כן, עד לנעילה, הריבית תשתנה כלפי מעלה או מטה עם תנודות השוק. היות והשילוב בין הריבית וסכום ההלוואה יקבעו את גובה התשלום החודשי, תנודות בריבית עשויות להשפיע על זכאותכם למשכנתא!

מהי ריבית ומה ההבדל בינה לבין שיעור ריבית שנתי?

ריבית היא המחיר שהמלווה גובה עבור זכותכם ללוות את סכום הקרן הנדרש לרכישת נדל"ן. שיעור הריבית יכול להיות קבוע או משתנה, תלוי איזה סוג של תוכנית תבחרו. שיעור הריבית השנתית (APR) הינו עלות האשראי, המתבטאת בשיעור שנתי שכולל בתוכו את הריבית, אבל גם את עלויות ביטוח המשכנתא ודמי הלוואה.

שיעורי הריבית על המשכנתאות משתנים לעיתים קרובות בהשפעת נתונים כלכליים, לחץ אינפלציוני, תנודות בשוק המניות, הפדרל רזרב, גיאו-פוליטיקה, ואירועים בינלאומיים אחרים.

מהו פרק זמן נעילה?

קיימות מספר אפשרויות עבור תקופת הנעילה, לרוב מדובר על 30, 45, 60 או 90 יום.

חשוב לזכור, שחוקים שהתווספו באוקטובר 2015 תחת הכותרת של " דע לפני שאתה מתחייב" (Know Before You Owe), הוסיפו דרישה לתקופות המתנה מינימליות של 3 ימים לעיון בגילוי הנאות (Disclosure) שנשלח לאחר שינוי, למשל כתוצאה מנעילה. בנוסף, במחזור משכנתא של נכס המגורים הראשי, קיימת תקופת המתנה נוספת של שלושה ימים לאחר החתימה על המסמכים הסופיים. תקופת הנעילה לא יכולה להסתיים לפני התאריך בו המלווה מעביר את המימון, ולפיכך, קיים מינימום מומלץ לנעילה של 15 יום לפני תאריך הסגירה הסופית של ההלוואה.

נעילת הריבית ל-30 יום היא הזולה ביותר. אם תזדקקו לנעילה של, לדוגמא, 31 ימים – מבחינה טכנית כבר תהיו במחויבות של 45 יום, שעלותה גבוהה יותר.

מנקודת מבט זו, הגיוני "למשוך" את נעילת הריבית עד שתהיו בתוך תקופת נעילה קצרה יותר ואולם ישנם מצבים חריגים עבורם קיים חשש ששערי הריבית יעלו משמעותית בזמן ההמתנה, למשל:

•           בזמן שאתם מחפשים נכס, וקיים חשש שלא תוכלו לעמוד בתשלומים גבוהים יותר, או

•           כאשר קונים נכס שנמצא עדיין בבנייה שתסתיים בעוד זמן רב, או

•           כשהמוכר לא יכול לפנות מיידית את הנכס.

עבור מצבים אלו, קיימות תוכניות כגון SecureLock אשר מאפשרות לקונים לנעול את הריבית לתקופה שעולה על 90 יום, בתשלום מופחת. תוכניות אלו כוללות גם אפשרות "לצוף למטה" (Float Down) – אופציה אשר מאפשרת לקבל ריבית משופרת במידה ובטווח הארוך מתברר שהריביות ירדו, בניגוד לציפיות.

מה יקרה אם פג תוקף הנעילה?

אם פגה תקופת נעילת הריבית, ניתן בדרך כלל להאריך את תקופת הנעילה תמורת תשלום (לרוב עד 30 יום נוספים). אם הרחבה אינה אפשרית, תיאלצו לנעול מחדש לפי שערי הריבית בשוק הנוכחי (או לפי השער הגרוע מבין השער הנוכחי או שער הנעילה המקורית). כדי למנוע מצב זה, מומלץ לכם לעבוד בשיתוף פעולה הדוק עם יועץ ההלוואה שלכם כדי להבטיח עמידה בלוחות הזמנים, ככל האפשר.

מתי זה זמן טוב לנעול את הריבית?

כפי שתוכלו להבין, הזמן לנעול את שיעור הריבית ואורך תקופת הנעילה יהיה תלויים בנסיבות – אין תשובה אחת מושלמת. אתם צריך לעבוד בשיתוף פעולה הדוק עם סוכן המשכנתאות כדי לקבל את ההחלטה. היו מודעים לכך ששיעורי הריבית עשויים להשתנות משום שהם קשורים לשוק ניירות הערך מגובי המשכנתאות (Mortgage Backed Securities), אשר יכולים להתנודד בדיוק כמו שוק המניות.

תפיסות מוטעות נפוצות

·         אם שיעורי הריבית פוחתים לאחר הנעילה, אני יכול לקבל את השיעור הנמוך יותר.

לא בהכרח נכון. נעילת המשכנתא היא התחייבות של המלווה להקצות אשראי בעלות מסויימת. כדי שיוכל לעמוד בהתחייבות זו, המלווה עצמו נועל בו זמנית הלוואה בשוק המשני- באותו סכום כסף. נעילת הריבית מבטיחה אתכם כנגד עליות ריבית, אבל זה לא אומר שבאופן אוטומטי תוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר אם שיעורי הריבית במשק יורדים, כיוון שהמלווה עצמו מחוייב לשלם מחיר גבוה יותר, ולא תמיד יכול לספוג את ההפרש. לעיתים ניתן לרכוש אפשרות "לצוף למטה" תמורת תשלום, כדי לנצל ירידות בשערי הריבית. היות והתהליך כרוך בעלות נוספת, ההבדל בריבית צריך להיות משמעותי כדי שזה ישתלם…

·         אני יכול לדחות את נעילת הריבית עד לרגע האחרון, ולחסוך עלויות על ידי נעילה לתקופה קצרה יותר ובתקווה לשער ריבית טוב בשעת הסגירה.

היתרונות של נעילה בשלב מוקדם ככל האפשר עולים לרוב על ההימור בהמתנה עד לרגע האחרון. אם שיעורי הריבית קופצים פתאום, תדרשו לתשלומים  גבוהים יותר, ויתכן שבסופו של דבר לא תהיו זכאים כלל להלוואה…  השאלה היא: מה ייתן לכם יותר שקט נפשי כשתביטו לאחור – הידיעה שנעלתם מוקדם וניצלתם מעליית ריבית, או הידיעה שההימור הצליח, ודחיית הנעילה אפשרה לכם לנצל ירידת ריבית בשלב מאוחר?

אתם לא צריכים להיות מומחים לנעילת שערי הריבית – סוכן המשכנתאות הוא איש מקצוע אשר תפקידו לצפות בשוק מקרוב, להבין את מצבכם, ולעזור לכם בהחלטה. למרות שאינו מגיד עתידות, ולא יוכל להבטיח את הזמן המושלם לנעול, הוא יכול לייעץ ולהמליץ על הזמן המועדף לנעול בהתאם לנסיבות שלכם.

אם יש לכם שאלות נוספות לגבי קבלת אישור חתם מראש, או בנושאים אחרים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.    

מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד: https://mtgpro.co/xmd49

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325 read more

מסביב לסיאטל ב-80 פגישות – Around Seattle in 80 Dates by Renata Lubinsky

מה עושה אשה, בשלהי שנות הארבעים שלה, שמוצאת עצמה לפתע "רווקה", אחרי יותר משלושים שנים במערכת יחסים אחת? האם היא נוסעת לנפוש באוקינוס ההודי? האם היא הופכת לאמנית סטנד-טפ? האם היא כובשת את עולם האונליין דייטינג ויוצאת לשלוש-ארבע פגישות ביום במשך מספר שנים?

רנטה לובינסקי עשתה את כל שלושת הדברים לעיל ואת הזמן שלקח לה לצאת ל-80 דייטים היא הפכה למסע עם מטרה: להישאר אשה מלאת חיים וליהנות מהיומיום, תוך כדי בניית עתיד חדש. read more

לחמניית השקדים המופלאה של קרן בורמן

לחמניה בדקה וחצי Photo by Karen Burman

טור ראשון שלי בסיאטלון. כמה מרגש! לכבוד חג שבועות רציתי להציג לכם חגיגית את הלחמניה ששינתה את חיי. כאחת המשתדלת שלא להכניס הביתה מוצרי חיטה, בחנתי אין ספור לחמים שיוכלו לספק תחליף הולם. מצאתי כמה שעונים על הקריטריון, אך נופלים בקריטריונים אחרים כמו טעם, טקסטורה או רכיבים אחרים שאינם בריאים. גם להכין לחמים בעצמי ניסיתי אך לא הצלחתי להגיע למשהו שסיפק את הצורך העז שיש לי לפעמים (שלא לדבר על הבנות שלי) בכריך רך ואוורירי וטעים שמחזיק את עצמו ואת שבתוכו. read more

מארועי החודש שעבר

ירמי הבן של שריף גודמן Photo by Hagit Galatzer

ירמי קפלן, המשתבח עם השנים, הגיע לביקור נוסף בסיאטל, להופעה אינטימית בפרלור, בלוויו. ירמי גם קפץ והשתולל על הבמה עד שעפו לו המשקפיים, וגם הרביץ ביצוע אקוסטי מרגש ל"גלי", בין לבין, ירד אל הקהל, אמר שלום והחליק כיפים. תבוא תמיד לבקר ירמי!

סופר נני הישראלית מיכל דליות, ביקרה החודש בסיאטל והגישה הרצאה סופר מצחיקה וסופר מועילה. דברים חשובים שלמדנו:
– לא לסיים משפטי הוראות לילדים בסימן שאלה: "לך עכשיו למקלחת, טוב חמוד?"
– אין הבדל בין חיזוק חיובי לחיזוק שלילי. כל תשומת לב, צעקות או חיבוק, מחזקת התנהגות. אז שימו לב מה אתם מחזקים…
– יתרונותיו של החינוך הסובייטי – הורים בעלי חוט שדרה וילדים שיודעים למה לצפות… 
– מקלחת וארוחת ערב זה אובר-רייטד – ילדים צריכים להיות מלוכלכים ורזים… 
read more

יום הנקיון

פתיתים

פתיתים, זה בא בתפזורת Photo by Hagit Galatzer

חג הפסח נקרא לפעמים גם חג הנקיון, אך "יום הנקיון" הוא חג חוצה דתות, עדות ומגזרים שלא מרבים להזכירו. אצלנו בבית חוגגים את יום הנקיון מספר פעמים בחודש, בהכנות וטקסים לרוב ובהודיה ושיר הלל לעוזרת.

כמו לכל חג, גם ליום הנקיון מתכוננים מבעוד מועד בהכנות ובישולים. באופן כללי המטבח שלי ייצוגי למדי. כמה לכלוך כבר אפשר לייצר כשמכינים חביתה וסלט? אבל מדי פעם אני נתקפת רגשות אשם ופוצחת בקדחת בישולים שבסופה מתקבל תבשיל ירקות יצירתי שהילדים מסרבים אפילו לנסות ומבקשים חביתה. כדאי תמיד לתזמן פרצי יצירה שכאלה ליום שלפני בוא העוזרת. read more

הרפתקה משפחתית באריזונה מאת אפרת הורביץ

 מחפשים יעד שמשי ונעים לחופשת אביב משפחתית? אפרת סיכמה עבורנו חוויות ולקחים מהטיול המשפחתי שלה.

חיפשנו חופשה בלי הרבה מאמץ, במזג אוויר חמים בחורף, שתתאים לכל המשפחה – אבא, אמא וילדים בגילאי 6-10. כשהתחלנו לקרוא על אריזונה החלטנו די מהר לדחות את הפארקים הלאומיים (גרנד קניון, אנטילופ, ברייס) לטיול אחר, עם אנרגיות אחרות, ולהתמקד באטרקציות שיש למדינה עצמה להציע. בדיעבד, ההחלטה מאד התאימה לנו. ישנו בסקוטסדייל, פרבר של פיניקס, במיקום מאד מרכזי. יצאנו ממנה לטיולי יום, וגם בילינו כמה ימים בסקוטסדייל ובפיניקס. read more

בעולם מקביל

השער לעולם האמיתי?

היום יום ההולדת שלי, ובכל זאת, אני נוסעת באוטובוס לעבודה, בדיוק כמו בכל יום. שוב יורד גשם. את השמש לא רואים כבר שבועות. בתוך האוטובוס העמוס, כל הנוסעים לא נוכחים. יש שישנים, יש ששומעים מוזיקה, יש שקוראים ספר, בדרך כלל דיגיטלי, אחרים באינטרנט 'משוחחים' או 'מסתכלים בחלונות ראווה', הכל בכף היד. read more

לגדל צמחים שאנחנו אוהבים – עץ תפוח

תפוח אורגני לוקלי של ערן

למי שיש מספיק מרחב בחצר ושטח פתוח בשמש, אפילו לעץ פרי אחד, המלצה שלי: תבחרו עץ תפוח, זן אחד (לא ה"מעורבים" המסכנים, שכל ענף הוא הרכבה של  תפוח אחר). זן אחד, שמפרה את עצמו (האבקה עצמית)  והכי  ה כ י  חשוב, תבקשו את הזן הכי חסין והכי עמיד למחלות!!! אתם לא רוצים שאחרי שנים שהעץ גדל יפה, פתאום איזה מזיק יתחיל לכרסם את העלים ואת התפוחים, כי אז תצטרכו לרסס…זו באסה, שאני מעדיף לחסוך מכם. read more

1 2 3 4 5 33