דירוג אשראי – המשך

מהו דירוג אשראי? ואילו גורמים קובעים אותו?

דירוג האשראי הוא מספר בין 350 ל-850, על סולם שנוצר על ידי Fair Isaac Corporation (FICO). מספר זה מוכר בתור ציון הפייקו שלכם (FICO®), והוא משמש מלווים כחלק מתמונת מצב האשראי שלכם, ולסיכום הסיכונים הכרוכים כשמלווים לכם כסף. דירוג אשראי גבוה מצביע על רמת סיכון נמוכה, ובדרך כלל מיתרגם לריבית נמוכה יותר. לפיכך, דירוג האשראי יכול להיות נכס, או מכשול, בדרך לקבלת אשראי.

דירוג האשראי שלכם משתנה לאורך הזמן, בכל פעם שמידע חדש מתעדכן בדו"ח האשראי שלכם, כשיקלול של חמישה גורמים עיקריים:

היסטוריית תשלומים – 35% מהציון הכולל

תשלומים באיחור יכולים להיות בעלי השפעה שלילית גדולה על דירוג האשראי שלכם. תשלומים-מאוחרים מהתקופה האחרונה יובילו ליותר נקודות אבודות מאשר תשלומים-מאוחרים ישנים יותר, שכן גורם זה משוקלל לפעילות האחרונה. תדירות, אבל גם חומרת האיחורים בתשלום באים לידי ביטוי; איחור של 90 יום נחשב גרוע יותר מאשר איחור של 30 יום. עם הזמן, ההשפעה של תשלומים-מאוחרים ישנים תפחת, שכן היסטוריית התשלומים האחרונה היא השתקפות טובה יותר של סיכון האשראי הנוכחי שלכם. תוכלו לשפר את דירוג האשראי על ידי הקפדה לשלם תמיד את כל החשבונות בתוך לא יותר מ-30 ימים ממועד הפירעון הנדרש.

שיעור ניצול – 30% מהציון הכולל

היחס בין יתרת האשראי שלך לגבול האשראי הזמין ידוע כשיעור הניצול. שיעור ניצול של כרטיסי אשראי בודדים, כמו גם סה"כ גבולות האשראי של כל כרטיסי האשראי, נלקחים בחשבון כאשר שוקלים את סיכון האשראי שלכם. דירוג האשראי עשוי להשתפר כאשר היחס בין היתרה לאשראי הזמין הוא מתחת ל-30%. תכננו מראש לשפר את דירוג האשראי שלכם על ידי תשלום כרטיסי אשראי אל מתחת ל-30% מהגבולות שלהם, או על ידי הגשת בקשה להגדיל את הגבול האשראי, כדי לשפר את שיעור הניצול. זכרו – בקשה כזו עשויה לדרוש שאילתת אשראי שתשפיע לרעה על הדירוג – ראו בהמשך.

אורך ההיסטוריה – 15% מכלל הציון

היסטוריית אשראי ממושכת יכולה להשפיע לחיוב כאשר שוקלים את סיכון האשראי. לחשבונות האשראי שלכם יש גיל-כולל שעולה ויורד לאורך זמן; פתיחת חשבונות חדשים תפחית את גיל האשראי הכולל שלכם, ובדרך כלל תאבדו נקודות אשראי ב-12 החודשים הראשונים שלאחר פתיחת החשבון החדש. ב-12 החודשים הבאים, השפעת החשבון החדש תהיה ניטרלית, ואז לאחר 24 חודשים של תשלומים בזמן, תתחילו להרוויח נקודות.

לשיפור דירוג האשראי, שימרו על חשבונות ישנים פתוחים – גם אם אינכם משתמשים כבר בכרטיס. אלא אם כן יש עלות גבוהה לתשלום דמי שירות שנתיים, הכרטיס מספק נקודות חיוביות כחשבון ותיק קיים.

כדי לשמור על החשבון פתוח ופעיל, השתדלו להשתמש בכל כרטיס לפחות פעם אחת כל 6 חודשים, מה שישמר את ההיסטוריה החיובית של תשלומים בזמן.

סוג האשראי – 10% מסך כל הציון

מלווים אוהבים לראות שילוב של סוגי חשבון שונים. תמהיל טוב ממחיש את ערך האשראי שלכם, ומצביע על סיכון אשראי מופחת. סוגי אשראי שונים כוללים הלוואות בתשלומים (כגון משכנתאות והלוואות רכב), ואשראי מתגלגל (כרטיסי אשראי). כדי לייעל את האשראי שלכם ולקבל את הניקוד הגבוה ביותר בקטגוריה זו, שלבו הלוואת תשלומים אחת גדולה, כגון משכנתא או HELOC, הלוואה נוספת בתשלומים (למשל הלוואת רכב), עם מינימום של שלושה חשבונות מתגלגלים (כרטיסי אשראי). סיימתם לשלם את המשכנתא? אין בעיה. הוסיפו קו אשראי ביתי (HELOC), אשר יכול להיות כלי חכם כדי לייעל את דירוג האשראי שלכם. כל כמה חודשים השתמשו ב-HELOC לתשלום הוצאות כלשהן, ושלמו חזרה בחודש הבא בעלות מינימלית.

שאילתות – 10% מכלל הציון

בכל שנה, אתם יכולים לבקש עותק חינם של דו"ח האשראי שלכם מסוכנויות הדיווח הגדולות. סוג זה של שאילתה נחשב שאילתה "רכה", ואין לה השפעה שלילית על הדירוג שלכם. פניות אשראי הנדרש על ידי מעסיק, חברת סלולר, או חברת ביטוח (עם רשותך), גם נופלות בקטגוריה זו.

שאילתת אשראי אשר תשפיע על דירוג האשראי שלך נקראת שאילתה "קשה". שאילתה קשה מתרחשת כאשר מלווה מושך את דו"ח האשראי שלך. אם אתה פונה לקבלת כרטיסי אשראי חדשים ממספר מלווים בפרק זמן קצר, כל פנייה נספרת כמו שאילתה קשה נפרדת, וכתוצאה מכך נגרם איבוד נקודות משמעותי בדירוג האשראי. עם זאת, אם מספר מלווים מושכים דוחות אשראי עבור חשבון חדש אחד, כגון משכנתא, כל השאילתות נספרות כשאילתה אחת בלבד.

מומלץ למטב את הדירוג שלכם על ידי שיתוף מידע אישי רק בעת הצורך כדי להשלים עסקת אשראי, ולהגביל את כמות החשבונות שאתם מנסים לפתוח בכל פעם. שאילתות חדשות יפחיתו את הדירוג שלכם רק למשך 12 חודשים, אבל ישארו על דוח האשראי שלכם במשך שנתיים.

אם יש לכם שאלות נוספות פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות, איל

 מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד

הערה: חברת American Pacific Mortgage אינה חברה לתיקון אשראי. מידע זה נועד לידע כללי בלבד. איננו מורשים לתקן אשראי, ואיל טרופן אינו מורשה כיועץ לתיקון אשראי.

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325

איל טרופן

איל טרופן

תושב רדמונד וושינגטון, לשעבר תל-אביב. בוגר תואר בפיסיקה מהטכניון, ותואר שני בתעשייה וניהול מאוניברסיטת ניו-יורק. לאחר שנים כמנהל פרוייקטים בכיר בהיי טק, שינה איל כיוון, והוסמך כיועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס (MLO-874253). f. כיום, איל מוצא סיפוק רב בעזרה לחברי הקהילה בקניית הנכסים הגדולים, היקרים, והמשמעותיים ביותר לעתיד משפחתם.
איל טרופן

Latest posts by איל טרופן (see all)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

− 1 = 1