חדר משלי

חדר ללא בריחה

פעם ראשונה שיצאתי לחופשה, סליחה, נסיעת עבודה מטעם המעסיק הנוכחי, חברת התוכנה הקטנה של אזור סיאטל. ולמה פליטת הקולמוס חופשה במקום עבודה? זה לא שנחתי לי שם רגל על רגל, אלא עבדתי שעות ארוכות כמו שתמיד קורה בכנסים מקצועיים. אבל נסיעת עבודה היא כן סוג של חופשה להורים עסוקים ובעיקר לאימהות עסוקות. למרות הלו"ז הצפוף שציפה לי מן הבוקר עד הערב, מדובר היה רק בעבודת היום שלי ולא בשאר שבע המשרות אותן אני מתחזקת על בסיס יומיומי בבית: נהגת-בוס, מבשלת, חדרנית\כובסת, אחות רחמנייה, מש"קית חינוך, מתאמת חוגים ופעילויות, והמשרה החשובה מכל: מאתרת מצאי ומלאי – שעונה על השאלה המעצבנת "אמא, איפה שמתי את ה…?" read more

דלי של כסף

משפחת נבון מבקשת עזרה בנושא אסטרטגית ההשקעות שלהם. הם משתפים אותנו בחוויה האחרונה, כשהשקיעו בעצמם בתכנית בעלות נמוכה באינטרנט. לפני שהחליטו להעביר את כספם לתכנית, הם בדקו שתיק ההשקעות המוצע להם (אחרי שענו על 5 שאלות כלליות) אכן הראה תשואות שנתיות אטרקטיביות יותר מהריבית בבנק. מייד לאחר ההשקעה, התחילה סדרת ירידות בלתי צפויה בשוק המניות. חלק מה״מומחים״ בטלוויזיה גם נבאו שחורות בעקבות האירוע הפוליטי מהשבוע שעבר. מאחר והכאב ואי הוודאות היו כבדים מנשוא, הם החליטו להגן על יתרת הקרן ומכרו את הכל בהפסד. read more

אדם זר מאת הרלן קובן

אמריקה, עיר פרברית של המעמד הבינוני ומעלה. בתים רחבי ידיים שערכם עולה בהתמדה ואורח חיים נוח שאחזקתו מצריכה עבודה תובענית בעלת משכורת נאה. בתי הספר מככבים בראש רשימת בתי הספר הטובים של המדינה. טובים כל כך עד שאין צורך לשלוח את הילדים לבתי ספר פרטיים. אחר הצהריים הולכים הילדים לחוגי ספורט. אלו לא סתם חוגים להעברת הזמן או שמירה על כושר ופעילות ספורטיבית, מדובר על תוכנית חיסכון והכנה לקולג'. read more

פורטוגל – מסע בזמן

מעשה פסיפס Photo By Revital Shiri Horowitz

לליסבון הגענו ביום החם ביותר שידעה העיר מזה עשור לפחות. הרוח החמה והשמש המעומעמת קידמו את פנינו כשיצאנו משדה התעופה. נהג המונית שהסיע אותנו למלון טען שזקני ליסבון לא זוכרים חום נורא כזה. את היום הראשון (או ליתר דיוק מה שנשאר ממנו), בילינו בשיטוט בשדירת החנויות היפה של העיר הנושקת לנהר רחב ידיים. מכיוון שהבנו שביום המחרת עדיף שנהיה במקומות סגורים חיפשנו מוזיאונים. אני רוצה להמליץ על שלושה מוזיאונים מצויינים: ראשית, מוזיאון המוזאיקה של ליסבון, או בפי ההליסבונאים מכנים בשם אז'ול, שהוא מוזיאון לאריחים מצויירים. הפורטוגלים מדביקים את החרסינות הללו על גבי בניינים, במוזיאונים, בבנייני ציבור. חלקם אכן מבנים הסטוריים, חלקם משוחזרים. האז'ול הוא חלק בלתי נפרד מהעיר הזאת וניתן למצא אותו בכל מקום אפשרי. המוזיאון קטן ונחמד, נעים לשוטט בתוכו, בעיקר בשל העובדה שהוא איננו עמוס בשעות הבוקר המוקדמות, אני ממליצה בחום לטייל בבוקר אם אפשר. אחר כך כבר צפוף והרבה פחות נחמד. read more

חווית חדר בריחה בלי לצאת מהחדר – BreakInBox

ג'וניור שלי מת על חדרי בריחה, תענוג טרנדי וקצת יקר בו סוגרים משתתפים בחדר קטן שכדי לצאת ממנו יש לפצח שלל חידות ואתגרי חשיבה. השילוב של חידות מספרים, אותיות, ציורים, ידע כללי וטריקים מגניבים עם פתיחת מנעולים ודלתות קוסם לילדים ומבוגרים רבים. יש משהו מאוד מספק בקליק של מנעול שנפתח ומגלה פיתרון, וזה בדיוק מה שקורה בקופסאות הבריחה של BreakInBox , אבל בלי לצאת מהחדר או מהבית ובשבריר מן העלות. read more

BreakInbox – Challenge your brain

My son is obsessed with escape rooms, a fun and trendy yet expensive pastime, where participants must solve a series of challenges to retrieve keys or secret codes and escape a locked room. The combination of riddles, puzzles and the actual opening of locks and doors is captivating for both children and adults. It’s very satisfying to hear the click of a lock that opens and reveals a solution, and this is exactly what happens in BreakInBox's escape boxes, only without leaving the comfort of your home and at a fraction of the cost. read more

הנשיא רוזוולט והשואה – הרצאה בקולנוע Big Picture

מאוסף הכתבות והמגזינים המקוריים של לורנס Photo by Hagit Galatzer

לורנס שטרן או הוא איש חביב ועירני בן 83 שמקדיש את זמנו למחקר היסטורי-פוליטי של תקופת מלחמת העולם השנייה בארה"ב. "תמיד אהבתי היסטוריה" מספר לורנס, צלם מקצועי בעברו, שחיפש ענין לשנות הפנסיה, "חשוב להיות נשוי לאשה סבלנית, כי הנושא והמחקר שואבים אותך לחלוטין", הוא מוסיף. במהלך מחקר בכתבי הנשיאים טרומן ורוזוולט גילה לורנס מסמכים נדירים שצבעו באור אחר את יחסו של הנשיא רוזוולט ליהודים בתקופת השואה ומלחמת העולם השנייה, מממצאיו (מיקרו-פילמים) התקבלו לתיעוד ביד ושם. read more

President Roosevelt and the Holocaust

Original articles from Laurence's collection, photo by Hagit Galatzer

A lecture sponsored by the Seattle Holocaust Center of Humanity at the Big Picture Cinema

"I've always loved history," says Laurence Stern, a former professional photographer who decided to pursue his dream and devote his time to historical-political research. "It's important to have a patient wife, because you get consumed by this,” says 83 years old Laurence. During a study of the writings of Presidents Truman and Roosevelt, Laurence discovered interesting documents that painted a different light on President Roosevelt's attitude towards the Jews during World War II and the Holocaust. Some of his findings, found on microfilm, were received and accepted for documentation at Yad Vashem, the Holocaust center in Jerusalem. read more

כמה עולה משכנתא באמת?

בכתבה קודמת דיברנו על האופציות השונות לתשלום מקדמה על רכישת בית. כאשר עובדים על תכנון רכישת בית, יש לתכנן את סכום הרכישה כך שתרגישו בנוח עם המקדמה והתשלום החודשי, אך בנוסף, יש לוודא שנשאר מספיק כסף גם לכיסוי עלויות הסגירה.

מהן עלויות הסגירה?

עלויות הסגירה הן ההוצאות הנוספות, מעבר למחיר הרכישה של הבית, וכוללות בדרך כלל עמלת חיתום ועיבוד, מיסים, ביטוח טייטל, עמלת סגירה, דמי הערכת שווי, ופריטים שונים אחרים בהתאם לסוג ההלוואה.

כיצד מחושבות עלויות הסגירה?

עלויות הסגירה הן בדרך כלל בין 2%-5% ממחיר הרכישה של ביתכם החדש. לדוגמה, אם מחיר הרכישה הוא 300,000$, עלויות הסגירה שלכם יכולות לנוע בין 6,000$ ל-15,000$. העלויות משתנות ממדינה למדינה, ממלווה למלווה, ותלויות גם בסוג ההלוואה וסוג הנכס. למרות שהן נגבות ונדרשות על ידי המלווה, רוב העלויות משולמות לגופים חיצוניים, ללא תוספת או עמלה למלווה, ולא יהיו שונות משמעותית אצל מלווים שונים! להלן רשימה של עמלות טיפוסיות העשויות להיות חלק מעלויות הסגירה:

·         עמלת בקשה – רוב המלווים אינם גובים כיום עמלה זו, לצורך עיבוד ראשוני של בקשת המשכנתא. ·         Application fee
·         דמי הערכת שווי – תשלום לשמאי אשר יקבע את שווי הנכס. ·         Appraisal fee
·         עמלת סגירה – תשלום לחברת אסקרו אשר תחתים אתכם על כל המסמכים, תגבה את כל הסכומים, ותפזר אותם לגורמים המתאימים ולמוכר. ·         Escrow fee
·         דוח אשראי – משולם לחברת דיווחי אשראי לקבלת דוח ודירוג אשראי ·         Credit report
·         פיקדון לתשלום מיסים וביטוח – זו אינה עלות של המשכנתא, אלא גבייה של עלויות שכל בעל בית נדרש לשלם ממילא. הכספים משולמים ישירות לגורם המתאים, וסכומים נוספים מוחזקים בחשבון פקדון עד שידרשו. אם הבית נמכר, או שהמשכנתא משולמת במלואה או ממוחזרת, סכומים בחשבון הפקדון יוחזרו במלואם לבעלים. ·         Escrow deposit for Property Taxes & insurance
·         דמי בדיקה לבית – למעט בהלוואות  VA או הלוואות שיפוץ, הבדיקה לרוב אינה נדרשת, והתשלום אינו כלול בהוצאות המשכנתא. ·         Home inspection fee
·         ביטוח בעלי בתים – ביטוח סיכונים כנגד שריפות ושאר אסונות. חברת המשכנתא רשומה כ"נהנה" במקרה תשלום, כדי להבטיח שהנכס שהוא הערבון על המשכנתא, שומר על ערכו. ·         Homeowners’ insurance
·         נקודות הנחה – תשלום מראש ל"קניית" הנחה בריבית. לפעמים ניתן לבחור אם לשלם נקודות, אבל לפעמים גם הריבית הגבוהה ביותר לא תכסה את כל הנקודות… תלוי בסוג הנכס, דירוג האשראי, גובה המקדמה, ועוד – פרטים נוספים בכתבה עתידית… ·         Discount points
·         ביטוח טייטל/קושאן/טאבו – משולם לחברת טייטל כדי לבטח את האינטרסים של בעל הבית ושל המלווה כנגד שיעבודים ועיקולים שהיו קיימים, אך לא הופיעו ברשומות לפני הקנייה. ·         Title insurance
·         ריבית משולמת מראש – הריבית עבור התקופה מסגירת הרכישה ועד לסוף החודש הראשון משולמת מראש. ·         Prepaid interest
·         דמי רישום – "הקלטת" הרכישה והמשכנתא ברשומות של המחוז ו\או המדינה. ·         Recording fees
·         עמלת מיקור/דמי חיתום/עמלת עיבוד – משולם לחברת המשכנתאות לכיסוי עלויות עיבוד בקשת ההלוואה. ·         Origination / Underwriting / Processing fees

יתכן שההלוואה שלכם לא תכלול את כל התשלומים הללו, ויתכן שיהיו לכם חיובים נוספים שאינם כלולים כאן.

בתוך 3 ימים מהגשת בקשת ההלוואה שלכם (אחרי שאתם תחת חוזה), תקבלו אומדן הלוואה, אשר ייתן לכם מושג כללי של עלויות הסגירה הנדרשות. אם העלויות ישתנו, תקבלו אומדן מעודכן, שיסייעו לכם לתכנן את העלויות הסופיות. לא יאוחר מ -3 ימים לפני הסגירה תקבל גילוי נאות של הסגירה, אשר יציג את כל העלויות המדויקות, ואת הסכום ה(כמעט) סופי אותו תצפו לספק בפגישת החתימה והסגירה המתוזמנת שלכם, כך שלא יהיו הפתעות. אם סך כל הסכום הנדרש גבוה מדי, יתכן שתוכלו לשים מקדמה נמוכה יותר, או להמיר ריבית גבוהה יותר כנגד הנחה בעלויות הסגירה, או, במקרה של מחזור משכנתא, תוכלו להוסיף את העלויות לקרן המשכנתא.

כעת, כאשר אתם מבינים יותר את עלויות הסגירה, וכיצד הן משפיעות על העלות הכוללות בעת רכישת בית, באפשרותכם לתכנן טוב יותר את הצרכים הפיננסיים שלכם, ולהחליט כיצד תוכלו להתמודד עם עלויות אלה.

אם יש לכם שאלות נוספות לגבי קבלת אישור חתם מראש, או בנושאים אחרים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.  

איל טרופן MLO-874253, יועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס

מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד: https://mtgpro.co/xmd49

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325 read more