סיכונים וביטוחים

ביטוח מטריה לימים קשים

משפחת רמון בודקת את הטבות המעביד המוצעות להם ופונה אלינו לעזרה בנושא תכנון אסטרטגית הסיכונים והביטוחים הנדרשים למשפחה.

 בניית אסטרטגיה לגבי ביטוח וניהול סיכונים מחייבת מחשבה מסודרת לגבי האנשים או הנכסים החשובים לכם, כחלק מתכנית פיננסית כוללת והמשאבים הנדרשים לכיסוי סיכונים אלו. כדאי להתחיל במספר שאלות:

מהם הסיכונים השונים שיש לקחת בחשבון?

מהן האפשרויות להגן עליהם?

מהם האמצעים פיננסיים שברשותנו לכיסוי סיכונים אלו או לחלופין, לשלם עבור העברת הסיכונים לצד שלישי? 

הבנת הסיכונים

רוב האנשים מכירים ביטוחי חיים, ביטוחי בריאות בית ורכב. חלק מהתכניות מוצעות גם כהטבות מעביד. מלבד אלו, יש לשאול האם קיימים שיקולים מיוחדים אחרים:

האם אתם הבעלים של מכונית קלאסית, חפצי אמנות או תכשיטים יקרים?

האם אתם שותפים לעסק במקצוע שפעילותו יכולה לגרום נזק, (אפילו בטעות) לאחרים?

האם העבודה שלכם מסוכנת?

האם יש לכם תחביבים מסוכנים (צלילה, צניחה חופשית או טיפוס הרים) .

האם אתם חיים באזור בעל סיכון לאסונות טבע כגון, רעידת אדמה או סופות.

במקרים אלו ייתכן שיש מקום לביטוחים נוספים, למשל, ביטוחי ״מטריה״. ביטוחים אלו אינם יקרים (אפילו לכיסוי של מיליון דולר) כי הם מכסים רק מקרים יוצאים מן הכלל כשפוליסות הביטוח הרגילות לבית, רכוש או רכב נוצלו במלואם. אם הנזק כה גדול, עד כדי כך שחורג מהמקסימום המותר תחת הפוליסות הרגילות, פוליסות המטריה יכנסו לפעולה.

לפעמים ניתן לחסוך בפרמיות ע״י תשלום מהכיס של הוצאות נמוכות (או שוטפות) כגון ביקורי רופא, תרופות או אפילו נזקים קלים לרכוש שהמשפחה יכולה להתמודד איתם בקלות יחסית. 

אסטרטגיה נכונה צריכה לתת עדיפות לכיסוי הנזקים הכבדים כגון הוצאות ניתוח או אישפוז רפואי, אבדן כושר עבודה, מקרה מוות, נזק כבד לבית, תאונה או פגיעה בצד שלישי, ויותר מאוחר, לביטוח סיעודי. כל אלו יכולים לזעזע את המבנה הפיננסי של המשפחה או אפילו להביא לפשיטת רגל.

תכנית הביטוח עשויה להשתנות לאורך מעגל החיים ומצריכה עדכון במשך השנים. משפחה צעירה זקוקה לביטוחי חיים, בכיסוי המירבי ובעלות הנמוכה ביותר כי ההכנסה עדיין נמוכה, לא קיימים נכסים, המשכנתא בשיאה, וההוצאות לגידול הילדים עדיין בפתח.

לאורך הזמן, ככל שמצטברים נכסים, המשפחה יכולה לכסות הוצאות ביתר קלות (כגון תשלומי משכנתא) והשימוש בביטוחי חיים יכול לשנות יעוד מהגנה בפני סיכון, למרכיב השקעה יעילה הפטורה ממס או כאמצעי להעברת עושר פטור ממס לדור הבא.

לפעמים עובדים מסתמכים יותר מידי על תכניות המעביד ולא שואלים שאלות נוספות. לדוגמה, ביטוחי חיים של המעביד תלויים בתעסוקה אצל המעביד. מה יקרה אם תאבדו את העבודה או תפתחו עסק עצמאי? מה יקרה אם בינתיים מצב הבריאות שלכם השתנה וכבר אי אפשר לרכוש פוליסה אישית במחיר סביר אבל עדיין צריך ביטוח חיים, כדי להמשיך את מטרות המשפחה (קולג׳, חתונות, פרישה וכו׳) גם כשאתם מחוץ לתמונה? 

בדומה לתכנון השקעות, לכל אחד מאיתנו יש העדפות לגבי כמות הסיכונים שאנו מוכנים לקחת, מעדיפים להמנע או לחילופין לשלם עבור העברתם לצדדים אחרים כגון חברות ביטוח. חשוב לעבוד צמוד עם מתכנן פיננסי מוסמך ועם יועץ הביטוח שלכם כדי לבנות תכנית משולבת, הוליסטית שלוקחת את התמונה הכוללת בחשבון, ומשתמשת במשאבי המשפחה בצורה יעילה.

ניתן לפנות לג׳וש לשאלות בנושאי תכנון פיננסי כולל לכל מעגל הרילוקיישן ומעגל החיים ולבנית תיקי השקעות.

Seatelon

Seatelon

סיאטלון, המקומון הישראלי של סיאטל והסביבה. במה ליוצרים מקומיים ובעלי עסקים בקהילה וכל המידע על הופעות מעניינות ואירועים קהילתיים בסיאטל והאיזור. צרו קשר והצטרפו לרשימת התפוצה שלנו, זה משתלם.
Seatelon

Latest posts by Seatelon (see all)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

15 − 7 =