מקדמה מופחתת

שאלה: כבר שנתיים שאנחנו מנסים לחסוך מספיק כסף למקדמה של 20% על בית חדש. בינתיים שכר הדירה שלנו עולה, מחירי הבתים עולים, ואנחנו מרגישים שלעולם לא נשיג את המטרה הנעה הזו. יש דרך אחרת?

אחד המכשולים שעומדים בפני רוכשי בתים, במיוחד אלו שקונים בית בפעם הראשונה, היא התפישה המוטעית כי הם צריכים לפחות 20% מקדמה*. ככל שמחירי הדיור ממשיכים לעלות, חיסכון של 20% מקדמה הופך עבור רבים למשימה בלתי אפשרית.

מהי מקדמה?

המקדמה היא החלק של מחיר הבית אותו תדרשו לשלם במזומן, וללא מימון. רוב המלווים דורשים כי אחוז מסוים של מחיר הרכישה ישולם במועד הסגירה. למרות שתשלום מקדמה של 20% יאפשר לכם להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי (PMI), המקדמה הממוצעת כיום היא בדרך כלל בטווח של5%-10%.

איך מקדמה מופחתת תסייע לכם?

  • אם יקח פחות זמן לחסוך את הסכום הנדרש למקדמה, ייתכן שתוכלו לקנות בית מוקדם יותר, לשלם פחות שכירות, ולהימנע מעליות מחירים.
  • ייתכן שתוכלו להרשות לעצמכם בית במחיר גבוה יותר אם המקדמה היא כבר לא מכשול.
  • מקדמה מופחתת תאפשר לכם להשתמש ביתרת הכסף לכיסוי עלויות הסגירה, שיפוצים, או ריהוט לבית החדש.

תוכניות משכנתא עם מקדמה מופחתת

ישנן מספר תוכניות הלוואה המאפשרים תשלום מקדמה מופחתת כדי לעזור לקוני בתים כמוכם:

  • הלוואות FHA: מאפשרות מקדמה החל מ-3.5%*
  • הלוואות VA: מיועדות רק למי ששירת בצבא ארה"ב, ומאפשרות קנייה ללא מקדמה על לגבול ההלוואות הקונבנציונליות במחוז, ורק 25% מההפרש מעבר לגבול זה* (אינו רלוונטי לרוב הישראלים)
  • הלוואות USDA: מיועדות לרכישת בתים "צנועים" באזורים כפריים\חקלאיים ללא מקדמה.
  • הלוואות פאני מיי ופרדי מאק: למי שקונה בית בפעם הראשונה (או מעל 3 שנים מאז הפעם האחרונה) המקדמה המינימלית היא רק 3%*

אם המשכנתאות הקונבנציונליות לא נותנות פתרון מספק, ישנן תוכניות מיוחדות יותר שעשויות לעזור לכם במצבים מורכבים יותר…

  • כספי מתנה: למרות שחלק מתכניות המשכנתא דורשות הון עצמי מינימלי, תכניות רבות מאפשרות שימוש מלא או חלקי בכספי מתנה מקרובי משפחה, ואפילו מחברים.
  • 100% מימון אפשרי עם תוכניות סיוע למקדמה (ידועות גם כ"הלוואות בונד"), כגון Washington Housing & Finance Commission (WSHFC).
  • פתרונות ג'מבו – פיצול הלוואת ג'מבו גדולה לשתי הלוואות קטנות יותר עשוי לסייע למי שאינו עומד בדרישות המחמירות של הלוואת ג'מבו.
  • No MI Advantage הינה תוכנית שאינה מחייבת שימוש בביטוח משכנתא – PMI, גם עם מקדמה של פחות מ-20%. למרות שהריבית עבור תוכנית זו גבוהה יותר, התשלום החודשי הכולל עשוי להיות נמוך יותר, מה שהופך אותה לפתרון מועדף.
  • עדיין נתקלים בבעיה? שאלו על שאר תוכניות הגישה המורחבת שמיועדות לעזור למי שאינו מתאים לתבניות הסטנדרטיות

טיפים לחסכון מקדמה

עכשיו שאתם יודעים שיש לכם אופציות, אתם יכולים להתמקד בחיסכון הסכום לו אתם באמת זקוקים לצורך קניית בית. הצורך לחסוך כסף לתשלום המקדמה לא צריך להרגיש כמו מטלה בלתי אפשרית. נסו כמה מעצות החיסכון שלנו:

  • הגדירו העברה אוטומטית לחשבון חיסכון נפרד, בסכום חודשי קבוע. רוב הסיכויים שכאשר זה קורה באופן אוטומטי, אפילו לא תרגישו בחסרון הדולרים הנוספים הללו…
  • התאימו את החשבונות החודשיים שלכם: נסו להסתדר ללא טלוויזיה בכבלים או בלוין, או שתנסו לעבור לחבילה זולה יותר.
  • נסו להגדיל את ההשתתפות העצמית על ביטוח הרכב, ולהתאים את הכיסויים כדי לצמצם את ההוצאות.
  • דלגו על אכילה במסעדות למשך חודש, והכניס את כל הכסף שחסכתם לטובת המקדמה.
  • העבירו את החזר המס שלכם, את שכר הבונוס, מתנות כספיות, וכל סכום בלתי צפוי אחר שתקבלו במשך השנה, ישירות לחשבון החיסכון של המקדמה שלכם.

השגת חלום הבעלות על בית משלכם יכול להיות ממש מעבר לפינה! התחילו לחסוך מה שתוכלו, עשו מחקר; אילו תוכניות יכולות להתאים לכם. זכרו – לא כל המלווים מציעים את כל התוכניות המוזכרות כאן, ולכן חשוב לעבוד עם איש מקצוע שיכול לעזור לכם לתכנן מראש את הרכישה.

* לכל הלוואה יש תנאים מגבילים. בקרו בדף הגילוי הנאות שלי לפרטים נוספים על סוגי ההלוואה השונים.

אם יש לכם שאלות נוספות לגבי קבלת אישור חתם מראש, או בנושאים אחרים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.  

איל טרופן MLO-874253, יועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס

מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד: https://mtgpro.co/xmd49

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325
איל טרופן

איל טרופן

תושב רדמונד וושינגטון, לשעבר תל-אביב. בוגר תואר בפיסיקה מהטכניון, ותואר שני בתעשייה וניהול מאוניברסיטת ניו-יורק. לאחר שנים כמנהל פרוייקטים בכיר בהיי טק, שינה איל כיוון, והוסמך כיועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס (MLO-874253). f. כיום, איל מוצא סיפוק רב בעזרה לחברי הקהילה בקניית הנכסים הגדולים, היקרים, והמשמעותיים ביותר לעתיד משפחתם.
איל טרופן

Latest posts by איל טרופן (see all)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

86 − = 78