שיפורים בדירוג האשראי ואיך זה משפיע עליכם

עולים בדירוג Photo by Pixabay

שאלה: היו לנו בעבר בעיות עם אשראי, ולא יכולנו לקבל הלוואה בכלל, או בתנאים טובים. האם השינויים האחרונים בדירוגי האשראי יכולים לעזור לנו עם הזכאות לקבלת משכנתא?

דירוג האשראי שלכם הוא גורם מרכזי בקביעת הזכאות למשכנתא חדשה או למחזור משכנתא קיימת. השינויים האחרונים בדיווח על ידי חברות דיווח האשראי הגדולות גורמות לדירוג האשראי של צרכנים רבים לקפוץ כלפי מעלה – מה שעשויי להשפיע עליכם לטובה.

מדוע אנו רואים שיפור בדירוגי האשראי?

החל ב-16 באפריל 2018, שלושת הלשכות הגדולות לדיווח אשראי – Experian, Equifax ו- TransUnion – יסירו, ולא יכללו עוד, שעבודי-מס בדו”חות לאשראי צרכני. עדכון זה מגיע לאחר מחקר של הלשכה להגנת הצרכן (CFPB), אשר גילה שרוב התלונות שהם מקבלים קשורות למידע אשראי שגוי.

שינויים רבים כבר נעשו מאז הקיץ שעבר. רוב השעבודים מהשיפוט האזרחי, וכמחצית משעבודי המס כבר הוסרו, אז ייתכן שכבר ראיתם שיפור – אם היו אירועים מסוג זה בהיסטוריית האשראי שלכם. עכשיו, עם הסרות שעבודי המס הנותרים, הלשכות גם יעמידו רף גבוה יותר לטיוב איכות הנתונים, וירעננו את המידע בכל 90 יום, כדי לסייע בהגנה מפני דיווח שגוי.

האם דירוג האשראי שלכם יושפע? בכמה?

על פי הערכת מחלקת ניהול הסיכונים של לקסיס-נקסיס (LexisNexis Risk Solutions), כ -11% מהצרכנים צפויים לראות שינוי בדירוג האשראי כתוצאה מהשינויים האחרונים. הדירוגים שעלו עד כה, השתפרו בכ-30 נקודות בממוצע.

בכל מקרה, זה רעיון טוב לעקוב ולבדוק את דירוג האשראי הנוכחי שלכם. הבדיקה יכולה להיעשות בחינם – אז למה לחכות?

אתם יכולים לקבל עותק חינם של דו"ח האשראי שלכם מכל לשכת דיווח פעם אחת בכל 12 חודשים. מאחר ויש שלוש לשכות, מומלץ לעשות סבב ולהזמין דוח אחד מחברה שונה כל 4 חודשים דרך האתר www.annualcreditreport.comשימו לב: אם יש את המילה "FREE" בכתובת האתר, זה אינו שירות חינם!!!

ניתן להירשם חינם גם לשירותי מעקב חינם כגון Credit Sesame או Credit Karma. דירוג האשראי באתרים אלו אינו זהה לזה שמלווים פוטנציאליים יראו (במיוחד למשכנתאות), כיוון שהם משתמשים במשיכת אשראי "רכה", ללא מודל סיכונים – בעוד שלחישוב זכאות אנו משתמשים במודל הסיכונים המחמיר ביותר – מה שלרוב יוצר פער של 20-80 נקודות לטובתכם בדו"ח החינמי. באתרים אלו ניתן גם למצוא מידע כיצד מחושב דירוג האשראי, ולנתר שינויים שעשויים להצביע על בעיות כגון גניבת זהות, איחורים בתשלומים וכד', או למצוא המלצות לצעדים לשיפור דירוג האשראי.

איך דירוג האשראי משפיע על היכולת שלכם למימון בית?

לכל תוכנית משכנתאות יש הגדרה מינימלית לדירוג אשראי לזכאות, אם כי ההגדרות משתנות לפי סוג ההלוואה, סוג הנכס, גובה המקדמה, וכו'. אם בעבר לא אושרה לכם משכנתא, או שהמשכנתא אושרה רק בתנאים פחות נוחים, מומלץ לכם לבדוק שוב. למרות שבחצי השנה האחרונה ראינו עליות ריבית משמעותיות, יתכן שמוצר שונה, או שיפור בדירוג האשראי שלכם ייפתחו בפניכם אפשרויות חדשות. לעולם אל תניחו מראש שדירוג האשראי שלכם ימנע כל אפשרות לקבל משכנתא – עכשיו, או בעתיד…

אם יש לכם שאלות נוספות לגבי קבלת אישור חתם מראש, או בנושאים אחרים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.  

איל טרופן MLO-874253, יועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס

מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד: https://mtgpro.co/xmd49

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325
איל טרופן

איל טרופן

תושב רדמונד וושינגטון, לשעבר תל-אביב. בוגר תואר בפיסיקה מהטכניון, ותואר שני בתעשייה וניהול מאוניברסיטת ניו-יורק. לאחר שנים כמנהל פרוייקטים בכיר בהיי טק, שינה איל כיוון, והוסמך כיועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס (MLO-874253). f. כיום, איל מוצא סיפוק רב בעזרה לחברי הקהילה בקניית הנכסים הגדולים, היקרים, והמשמעותיים ביותר לעתיד משפחתם.
איל טרופן

Latest posts by איל טרופן (see all)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

4 + 1 =