לוגיסטיקה של קמפינג וטיול לאגם קושמן

Lake Cushman, Olympic National Park Photo by Noa Alalouf

 לפני שנתחיל לטייל הפעם, נעשה בקצרה סדר בכל הקשור ללוגיסטיקה בהזמנת חלקות קמפינג, היכן מזמינים, כמה זמן מראש נדרש וכיצד לתכנן ולהתארגן בצורה יעילה. האבחנה הראשונה הינה בין אתרי קמפינג מוסדרים  designated sites הכוללים אתרים המגיעים עם שירותים לנוחות המבקרים כגון מקלחות ובתי שימוש, שולחנות פיקניק וברזי שתייה. חלק מהחלקות ניתנות להזמנה מראש וחלקן עובדות על פי שיטת  First Come First Serve FCFS כלומר, כל הקודם זוכה, מי שמגיע ראשון לחלקה פנויה יכול לתפוס אותה לתקופה של עד 14 יום. הסוג השני הינו אתרי קמפינג חופשיים ולא מוסדרים dispersed  camping  שבהם פשוט מתמקמים בטבע הפתוח.  read more

שכנות טובה

"אז את שומעת"? היא אומרת, לועסת מסטיק בגסות, "אמרתי לו שאם הוא לא בא עכשיו אז שלא יבוא בכלל". אני שומע אותה מדברת, האמת היא שלא רק אני שומע, אלא גם כל השכונה, אבל אני שותק.

היא ממשיכה לדבר בגסות ואני יכול לדמיין את המסטיק ואת פיה נלחמים זה בזה, נראה מי יתעייף קודם, המסטיק או הלסתות? אני יודע שהמסטיק. הלסתות שלה מורגלות כל כך בלעיסה עד שהמסטיק מתפורר. אני מדמיין את ריח הבושם הזול, ורואה בעיני רוחי את הכפכפים האדומות שלה, ואת העגילים הארוכים שפעם שיתפה אותי שביקשה שעל קיברה ייכתב: "אהבה בעיקר עגילים". אני יודע שהיא יושבת בכורסת הסלון הזולה שלה. "הוא יכול לקפוץ לי בעיקר," היא ממשיכה, ואני יודע שהיא יושבת ורגל אחת מתנדנדת, מונחת על גבי רגל אחרת ברשלנות, ותוהה אם תוך כדי השיחה היא מורטת את גבותיה או מורחת לק, ויודע שידיה עסוקות במשהו, מה שזה לא יהיה, ושדיה מציצים מתוך חולצה חשופה. read more

נאמן למקור – מאת יפתח רייכר עתיר

"כולם חייכו אלי כמו שצריך והנידו בראשם כשראו שאני במצב רוח רע. זה לא היה חדש להם. כל מי שחזר לישראל אחרי שש שנות שליחות בחוץ לארץ, אפילו באזרבייג'ן, היה במצב רוח רע. משבר החזרה לארץ, קראנו לזה לפני שנסעתי לחו"ל."

משה דובשני, שליח הסוכנות בלוס אנג'לס, חוזר לארץ עם ילדיו, אשתו החתיכה והמשופצת, עשר מזוודות עמוסות לעייפה ומקסימום התכולה שמותר לו להביא ללא מכס. החזרה לדירה הקטנה בתל-אביב, לנהגי המוניות הפטפטניים, לחום וללחות מעיקים עליו. רק לא מזמן עוד ארגן (זאת אומרת, הטיל על אשתו להכין ולארח) ארוחות ערב אלגנטיות למכובדי הקהילה היהודית בארה"ב וכבוד השגריר או לפחות הקונסול המקומי. רק לא מזמן, עברו דרכו תרומות נדיבות בסכומים מרובי אפסים, אותם העביר בגאווה לטובת המפעל הציוני. read more

שיפורים בדירוג האשראי ואיך זה משפיע עליכם

עולים בדירוג Photo by Pixabay

שאלה: היו לנו בעבר בעיות עם אשראי, ולא יכולנו לקבל הלוואה בכלל, או בתנאים טובים. האם השינויים האחרונים בדירוגי האשראי יכולים לעזור לנו עם הזכאות לקבלת משכנתא?

דירוג האשראי שלכם הוא גורם מרכזי בקביעת הזכאות למשכנתא חדשה או למחזור משכנתא קיימת. השינויים האחרונים בדיווח על ידי חברות דיווח האשראי הגדולות גורמות לדירוג האשראי של צרכנים רבים לקפוץ כלפי מעלה – מה שעשויי להשפיע עליכם לטובה.

מדוע אנו רואים שיפור בדירוגי האשראי?

החל ב-16 באפריל 2018, שלושת הלשכות הגדולות לדיווח אשראי – Experian, Equifax ו- TransUnion – יסירו, ולא יכללו עוד, שעבודי-מס בדו”חות לאשראי צרכני. עדכון זה מגיע לאחר מחקר של הלשכה להגנת הצרכן (CFPB), אשר גילה שרוב התלונות שהם מקבלים קשורות למידע אשראי שגוי.

שינויים רבים כבר נעשו מאז הקיץ שעבר. רוב השעבודים מהשיפוט האזרחי, וכמחצית משעבודי המס כבר הוסרו, אז ייתכן שכבר ראיתם שיפור – אם היו אירועים מסוג זה בהיסטוריית האשראי שלכם. עכשיו, עם הסרות שעבודי המס הנותרים, הלשכות גם יעמידו רף גבוה יותר לטיוב איכות הנתונים, וירעננו את המידע בכל 90 יום, כדי לסייע בהגנה מפני דיווח שגוי.

האם דירוג האשראי שלכם יושפע? בכמה?

על פי הערכת מחלקת ניהול הסיכונים של לקסיס-נקסיס (LexisNexis Risk Solutions), כ -11% מהצרכנים צפויים לראות שינוי בדירוג האשראי כתוצאה מהשינויים האחרונים. הדירוגים שעלו עד כה, השתפרו בכ-30 נקודות בממוצע.

בכל מקרה, זה רעיון טוב לעקוב ולבדוק את דירוג האשראי הנוכחי שלכם. הבדיקה יכולה להיעשות בחינם – אז למה לחכות?

אתם יכולים לקבל עותק חינם של דו"ח האשראי שלכם מכל לשכת דיווח פעם אחת בכל 12 חודשים. מאחר ויש שלוש לשכות, מומלץ לעשות סבב ולהזמין דוח אחד מחברה שונה כל 4 חודשים דרך האתר www.annualcreditreport.comשימו לב: אם יש את המילה "FREE" בכתובת האתר, זה אינו שירות חינם!!!

ניתן להירשם חינם גם לשירותי מעקב חינם כגון Credit Sesame או Credit Karma. דירוג האשראי באתרים אלו אינו זהה לזה שמלווים פוטנציאליים יראו (במיוחד למשכנתאות), כיוון שהם משתמשים במשיכת אשראי "רכה", ללא מודל סיכונים – בעוד שלחישוב זכאות אנו משתמשים במודל הסיכונים המחמיר ביותר – מה שלרוב יוצר פער של 20-80 נקודות לטובתכם בדו"ח החינמי. באתרים אלו ניתן גם למצוא מידע כיצד מחושב דירוג האשראי, ולנתר שינויים שעשויים להצביע על בעיות כגון גניבת זהות, איחורים בתשלומים וכד', או למצוא המלצות לצעדים לשיפור דירוג האשראי.

איך דירוג האשראי משפיע על היכולת שלכם למימון בית?

לכל תוכנית משכנתאות יש הגדרה מינימלית לדירוג אשראי לזכאות, אם כי ההגדרות משתנות לפי סוג ההלוואה, סוג הנכס, גובה המקדמה, וכו'. אם בעבר לא אושרה לכם משכנתא, או שהמשכנתא אושרה רק בתנאים פחות נוחים, מומלץ לכם לבדוק שוב. למרות שבחצי השנה האחרונה ראינו עליות ריבית משמעותיות, יתכן שמוצר שונה, או שיפור בדירוג האשראי שלכם ייפתחו בפניכם אפשרויות חדשות. לעולם אל תניחו מראש שדירוג האשראי שלכם ימנע כל אפשרות לקבל משכנתא – עכשיו, או בעתיד…

אם יש לכם שאלות נוספות לגבי קבלת אישור חתם מראש, או בנושאים אחרים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.  

איל טרופן MLO-874253, יועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס

מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד: https://mtgpro.co/xmd49

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325 read more