ביטוח רפואי בארצות הברית

חולים

העיקר הבריאות Photo by Pixaby

תמיד אומרים שבריאות זה הכי חשוב, אבל בארצות הברית אומרים "עדיף להיות בריא ועשיר מאשר עני וחולה", כי להיות בריא כאן עולה הרבה מאוד. הנה כמה דברים שכדאי לדעת לגבי ביטוח רפואי בארצות הברית.

כידוע, מערכת הבריאות האמריקאית עברה שינויים מרחיקי לכת בשנים האחרונות בעקבות הרפורמה שיזם הנשיא ברק אובמה. לאחר חילופי הנשיאות ושינויים אחרים בבחירות הקרובות קיים סיכוי לא קטן שנראה שינויים כלשהם בנושא, ואולי אפילו ביטול מוחלט של הרפורמה, אך גם אם כן, יש להניח שזה ייקח זמן רב.

בארצות הברית מערכת הבריאות היא פרטית לחלוטין, אך היא עדיין מבוססת על מודל הביטוח, שבו חברות גובות פרמיה ביטוחית בסדר גודל של כ-300 דולר לאדם, וכך השתתפות-עצמית עבור רוב הטיפולים הרפואיים. קיים הבדל גדול בין היישום עבור אנשים פרטיים ועבור אנשים העובדים בחברה כלשהי, ומאחר וכמעט כל הישראלים באזורנו נמצאים כאן בעקבות רילוקיישן מקצועי, טור זה נכתב מתוך הנחה שהקוראים שייכים לקבוצה זו.

כל חברה שלה 50 עובדים או יותר נדרשת להציע לעובדיה תוכנית בריאות כלשהי, והחברות בדרך כלל סוגרות חוזה עם חברת ביטוח אחת או שתיים כדי להציע לעובדים פוליסה במחיר הנחה. חברות מסוימות מגלמות את העלות לתוך המשכורת של העובד (למשל, מיקרוסופט) ואחרות גובות על כך סכום כלשהו. חברות רבות גם מבצעות תהליך של מיקוח עם חברות הביטוח כדי להשיג עבור עובדיהן תוכנית בעלת הטבות אלה-או-אחרות. רוב התוכניות כוללות מבנה השתתפות עצמית מדורג, שבו הוצאות רפואיות בתחילת השנה מכוסות ברובן או במלואן על ידי העובד, ולאחר שההוצאות מצטברות לסכום מסוים, הן מכוסות בצורה חלקית, ולאחר שהעובד ובני משפחתו מגיעים לתקרה מסוימת, הן מכוסות לחלוטין. תקרה זו היא לרוב כמה אלפי דולרים לשנה. הפרופורציה בין העלות החודשית ובין סכומי ההשתתפות העצמית משתנה בין תוכנית לתוכנית ובין חברה לחברה, אך לרוב מדובר בסדר גודל של 7000-8000 לשנה טוטל למשפחה. במידה ומוצעת לכם ברירה בין השתתפות עצמית נמוכה או גבוהה, כדאי לשקול את מצבכם הבריאותי הממוצע. למשל, משפחה שבה יש ילדים רבים, או שההורים מבוגרים ואינם בריאים במיוחד תרוויח מפוליסה בעלות חודשית גבוהה והשתתפות נמוכה, מאחר והעלויות יתפרסו על פני השנה ולא יהיו "מכה" לארנק כבר בתחילת השנה.

בתור ישראלים, אנחנו רגילים ללכת לרופא מתי שצריך, בלי לחשוב יותר מדי, אך העלויות באמריקה מרקיעות שחקים בקלות, ולכן חשוב לשנות את סגנון החשיבה. סיבה אחת היא שלפעמים קשה לדעת מראש האם הביטוח יכסה פרוצדורה מסוימת ובאיזו מידה. מקובל ואפילו מומלץ לשאול לגבי העלויות מראש, ואפילו להתמקח עם הרופא על העלויות (לדוגמא, כאשר עשיתי כתר לשיניים לא מזמן, ביקשתי וקיבלתי הנחה של כ-50 אחוז). למעשה, אפילו אם לא תעשו זאת, חברת הביטוח שלכם תעשה את זה בכל מקרה. כאשר תקבל מחברת הביטוח את הדיווח, תוכלו לראות לרוב שהרופא או המרפאה שלחו חשבונית בסכום מסוים, אך חברת הביטוח חתכה אותו משמעותית…לפעמים אפילו ב-90 אחוז. רבים טוענים שרופאים מנפחים את החשבון בכוונה מאחר והם יודעים שחברת הביטוח "תקרע אותם".

דבר נוסף שאפשר לעשות כדי לחסוך בעלויות הוא להפעיל חשבון Flexible Spending Account או FSA בקיצור. חשבון זה הוא הטבה המוצעת על ידי חברות לעובדיהם, ומאפשר לעובד להפקיד חלק ממשכורתו לפני מס לחשבון מיוחד, שבו ניתן להשתמש לטובת הוצעות רפואיות (*) וכך לחסוך את המס שהעובד היה משלם עבור הכנסה זו. ישנן מגבלות ותקרות על חשבון כזה, אבל זו עדיין דרך טובה לחסוך מאות דולרים בשנה במיסים, ולכן מדובר בהטבה משמעותית וכדאית.

כפי שניתן לראות, עם מעט עזות מצח וסבלנות, תוכלו גם אתם להפחית במאות ואפילו אלפים את ההוצאות הרפואיות שלכם על ידי תפעול נכון של תוכנית הביטוח. בפעם הבאה נראה כיצד לפעול ישירות עם רופאים ומרפאות בלי קשר לאספקט הכלכלי.

Erez Benari

ארז בנארי , תושב חיפה לשעבר, חי באזור פיוג'ט סאונד מאז שנת 2008. עובד במייקרוסופט כמהנדס אבטחת מידע ועוסק גם בכתיבה ואומנות. בישראל, כתב עבור פרסומים רבים, כולל מעריב, כלכליסט, וואלה ו-מאקו. בארצות הברית, כתב עבור JTNews, טק-פלאש, מגזין העסקים של בלוויו ומגזין "יהודי בסיאטל" של הפדרציה היהודית. בזמנו הפנוי, מתנדב עבור אגודת אקי"ם, יוצר פרטי אומנות בסגנון סטים-פאנק ומופיע כסטנדאפיסט.

Latest posts by Erez Benari (see all)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

− 5 = 5