ביטוח רכב בארה"ב

כתב: ארז בנארי

car_insurance2

Photo by Yifat Rot

ביטוח רכב בארצות הברית אינו מוצר בודד, אלא חבילה של אפשרויות ותוספות שאותן יש לבחור בזהירות רבה. כדאי להשקיע את הזמן בהבנה של כל אופציה ולבחור מה מתאים לכם. ארז בנארי מסביר ומדריך איך עושים ביטוח רכב בארה"ב.

בחודשים הקודמים דיברנו על רכישת רכב, אבל גם בארה"ב, בלי ביטוח, אי אפשר לנסוע לשום מקום.

מהרבה בחינות, ביטוח רכב בארצות הברית עובד בדיוק כמו בישראל. כל משפחה רוכשת ביטוח לרכב או לרכבים שברשותה. אפשר לקנות ביטוח "צד שלישי", ביטוח "צד ראשון" וכדומה. מאחר שאנחנו חיים במאה ה-21, ניתן לעשות את התהליך בשלמותו דרך האינטרנט, וכמובן גם בטלפון. למי מאיתנו שרגילים לפגוש סוכן ביטוח כדי לטפל בדברים כאלה, גם זו אפשרות, אך מציאת סוכן בשר ודם שמתמצא היטב בנושא ביטוח רכב, לא תמיד כל כך פשוטה, מאחר שזהו מוצר שאינו רווחי במיוחד.

כמו מוצרים רבים באמריקה, ביטוח אינו מוצר בודד, אלא חבילה של אפשרויות ותוספות שאותן יש לבחור בזהירות רבה. חברות הביטוח השונות מתמחרות את האפשרויות בצורות שונות וזה מקשה על השוואה מדויקת בין המחירים של החברות, אך הנה סוד קטן וחשוב: חברות הביטוח כולן נותנות הנחה של 15 אחוז ללקוחות חדשים. המשמעות חשובה, כי הן לרוב לא מצהירות על כך בצורה ברורה, אלא מובילות את הצרכן לחשוב שהן יותר זולות בצורה אבסולוטית. למשל, אם שמעתם את המשפט "15 דקות יכולות לחסוך לך 15 אחוז" שבה משתמשת חברת גייקו…זהו תרגיל שיגרום לך לחשוב שהם זולים יותר בהשוואה לספק הנוכחי שלך, אך לאחר תקופת ביטוח אחת המחיר יאמיר בחזרה למחיר הרגיל. אותו מחיר רגיל הוא כמעט זהה בין החברות השונות, כשההבדלים נובעים בעיקר מתמחור התוספות. למשל, חברה אחת עשויה לגבות 15 דולר יותר עבור ביטוח מטען, לא בגלל שהם יותר יקרים כללית, אלא בגלל שהם מבטחים מטען בערך גבוה יותר משל חברה אחרת שאצלה הפרמיה תהיה זולה יותר.

בקיצור, זה לא שאין סיבה להשוות, אך באופן כללי, כדאי יותר להשקיע את הזמן בהבנה טובה של המשמעות של כל אופציה, מאשר בהשוואה בין החברות, מאחר שהשורה התחתונה תהיה כמעט זהה בין כולן. כמו כן, כדי לשמור על מחיר טוב, כדאי לעבור מחברה לחברה פעם בכמה שנים. האם יש הבדל בין החברות? כמובן, אך הוא מתבטא בעיקר בדברים כמו רמת השירות (שצריך אחרי תאונה…) וההגינות של החברה במתן פיצוי במקרה הצורך (למשל, חלק מחברות הביטוח ישלמו על נזק מתאונה במלואו, ואחרות יתחמקו מתשלום תוספות כמו ירידת ערך או נזק שנגרם למוצרים שהוספו לרכב כגון מערכת סטריאו או אזעקה).

הנה כמה דברים נוספים שכדאי לדעת לגבי ביטוח רכב אמריקאי. קודם כל, המחירים מושפעים מאוד מההיסטוריה האישית של הנהג. לא תוכל להשיג את המחיר הנמוך ביותר האפשרי לפני שתהיה לך היסטוריה של כמה שנות נהיגה נקייה (כלומר, ללא תביעות או עבירות) בארצות הברית. חברות הביטוח אינן מתחשבות בהיסטורית הנהיגה שלך בישראל. לפעמים ניסוח השאלה לגבי ההיסטוריה אינו ברור בעת רכישת הפוליסה, ולכן לא מעט ישראלים עונים בחיוב ומקבלים את ההנחה מבלי לדעת שהם למעשה "מרמים" את חברת הביטוח. לפעמים אפילו עובדי חברות הביטוח אינם מבינים את המצב ואת הכללים לאשורם, אך כאשר קורת תאונה או מוגשת תביעה, שמאי הביטוח לא יהססו להשתמש בכך כדי למנוע תשלום. מאותה סיבה חברות הביטוח גם שואלות לגבי השתתפות בתאונות או עבירות תנועה, ומעלות את הפרמיה בהתאם, והנהגים מצידם מעדיפים לעיתים קרובות להישפט גם על עבירת תנועה קלה, כי עליית הפרמיה בעקבות ההרשעה תהיה יקרה מאוד ועדיף להסתכן בבית משפט בתקווה לצאת מזה בשלום.

אם עדיין אין ברשותכם רכב, ניתן לרכוש ביטוח מסוג Non-owner insurance ובהמשך להמיר אותו לביטוח רגיל. כמו כן, אם אתם ניגשים לקנות רכב (בסוכנות, למשל) ועדיין אין לכם ביטוח, תוכלו לקנות ביטוח בטלפון או מהסמארטפון שלכם תוך כדי תהליך הקניה של המכונית (למשל, בזמן שאתם ממתינים לסוכן הרכב לסיים את המכירה).

בכל מקרה, כדאי מאוד לבקר באתרים של חברות ביטוח לפני כן כהכנה, ולקרוא את המושגים השונים של הביטוח כדי שתוכלו לבחור את האפשרויות שלכם בחוכמה. אם חלק מהמושגים לא ברורים לכם, תוכלו למצוא פירוש לרובם באתר הזה ובכל מקרה, אל תדאגו – גם אם בחרתם אפשרויות לא אידיאליות, תוכלו תמיד לשנות אותן דרך אתר החברה, או בשיחת טלפון פשוטה. זו לא התחייבות לכל החיים. למעשה, פוליסת ביטוח סטנדרטית באמריקה היא לחצי שנה בלבד, וגם את אלו קל מאוד "לשבור" ולעבור לחברה אחרת.

נסיעה טובה ובטוחה, ובפעם הבאה נדון בביטוחים מסוג אחר, כגון ביטוח בית ודירה.

 

5 comments

  • אהרון

    יש מספר טעויות במאמר:

    1. ראשית, להבדיל מישראל, ביטוח הוא קודם כל אישי, ולא לרכב. זה הבדל מאוד משמעותי, וזו הסיבה שאתה מכוסה בביטוח *שלך* כאשר אתה נוסע במכונית מושכרת ולא צריך לרכוש את הביטוח שלהם (להבדיל נניח מתייר שבא מישראל ורוצה לשכור רכב). כמו כן, זה גם פועל כאשר אתה נוהג ברכב של חברים. יש רכיבים מסוימים, אבל לא הביטוח כולו, שקשורים לרכב (נניח נזקי רכב).

    2. לא – ממש לא צריך להיותר הבעלים של רכב כדי להוציא עליו ביטוח. זה בהמשך לשיטה מ(1). במקרה זה זה נקרא
    "Non-owner insurance",
    זה מעט יותר יקר מאשר אתה לא הבעלים, ולכן רוב האנשים לא משתמשים בזה כשהם עומדים לקנות רכב (כמו שציינת, פשוט מכינים הכל ועושים זאת בטלפון/מחשב בזמן הקנייה), אבל זה אפשרי, קיים ועושים זאת. רוב המקרים הם, שוב, המשך של (1), כאשר אתה רוצה לנהוג במכונית של רכב לאורך זמן. (בד"כ הביטוח שלהם יכסה אותך עד חודש ימים).

    3. היסטורייה נהיגה – אמנם אתה צודק לגבי מדינת וושינגטון, שזו קהל היעד, אולם מאחר שהבלו מציין "ארה"ב" בכותרת כדי לדייק כדאי לומר שזה תלוי עיר, מחוז ומדינה (כמו כמעט כל דבר בארה"ב), ויש לא מעט מקומות בארה"ב שכן מתחשבים בהיסטוריית נהיגה זרה.

    4. כדאי להוסיף ולספר שהחברות מתחשבות ב"הסטוריית ביטוח", ולא בהסטוריית נהיגה באופן פרטני. כמו ניקוד אשראי, יש ניקוד ביטוח, שכל חברה מחשבת קצת אחרת, אבל גם מתחשבת בדברים נוספים כמו כמה חברות ביטוח עברת בשנים אחרונות (כל מעבר מוריד נקודות), ושימוש בביטוח (גם אם התאונה לא הייתה באשמתך).

  • אמנון

    כשבאנו לארה״ב לפני 14 שנים היה הבדל של כמעט פי 4 על אותו ביטוח בדיוק וההסבר שקיבלנו היה שיש חברות שלא מעוניינות בנהגים חדשים (כאמור לא משנה ההיסטוריה בישראל לא פה ולא בקולורדו).
    לגבי המעבר מחברה לחברה זה אולי נכון אבל גם אפשר לבקש ולקבל הנחות מהחברה שאתם כבר נמצאים בה ויש הנחות למספר פוליסות (לדוגמה בית ואוטו) באותה חברה.
    בשלב מסויים הזמן שיקח להעביר מספר פוליסות לעומת החיסכון לא יהיה שווה.
    דבר אחרון – תחשבו על תוספת פוליסת מטרייה (Umbrella), שתוסיף כיסוי אם אחת הפוליסות האחרות שלכם לא מכסה משהו. תבדקו.

  • דני

    אני יכול לנהוג ולקנות רכב עם ביטוח כשיש לי רישיון נהיגה ישראלי בינלאומי?
    או שאני חייב רישיון אמריקאי?

    • ארז

      רוב החברות מקבלות רישיון ישראלי. הבעיה העיקרית היא שקבלת הרישיון או דחייתו נעשית על ידי אנשי שירות טלפוני שלא תמיד מכירים את המדיניות וזה עשוי להוביל לדחייה. משהו שאנשים מסוימים נתקלו בו הוא שהרישיון מתקבל לכאורה אך במקרה של תאונה, חברת הביטוח מנסה להתנער מאחריות. ההמלצה שלי היא לרשום בקפידה את כל הפרטים בעת רכישת הביטוח – תאריך,שעה ושם הנציג. מי שרוצה להיות בטוח במיוחד יכול לשאול בפירוש.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

90 − 89 =