השכלה גבוהה

כתב: ג'וש ייני

piggy-bankcollege

בחודש שעבר, הצעתי למשפחת ישראלי לנקוט מספר צעדים לפני סוף השנה כדי לחסוך במיסים. במקביל המשיכה המשפחה בשדרוג התכנית הפיננסית הכוללת לקראת 2016, והגיעה לשאלה הבלתי נמנעת בנושא חיסכון ותשלום להשכלה גבוהה.

בכלכלת הידע והטכנולוגיה של היום חשוב לנו לספק לילדינו את ההשכלה שתאפשר להם להתמודד ולהצליח. שמענו גם על החובות הכבדים שסטודנטים והורים נאלצים לשאת כדי לממן את החינוך הגבוה. ג'וש, מה אתה ממליץ לנו לעשות?

יש צורך להעריך תחילה את העלות הצפויה ולהגיע להחלטה עקרונית איזה חלק מהסכום ישולם ע"י בנית חסכונות ואיזה חלק ע"י ההכנסה השוטפת של ההורים ומקורות חיצוניים כגון מתנות והלוואות. כדאי לשקול את האפשרות שהילדים ישתתפו בתשלום מחסכונותיהם, ע"י לקיחת הלוואות או עבודה חלקית בתקופת הלימודים. העובדה שהעלות יוצאת מכיסם מעלה את המוטיבציה להצלחה בלימודים. יש לשקול גם את המטרות והצרכים האחרים של המשפחה, כגון חסכון לפרישה. חשוב להתחיל לחסוך מוקדם כדי לאפשר זמן רב של צבירה ויכולת השקעה בצורה שאולי תצליח להדביק את קצב עלית מחירי החינוך הגבוה.

הקומבינציות לחסכון הם אינסופיות ולכן אציין רק שלוש דוגמאות:

  1. חסכון בקרן משפחה "כללית" –  בחשבון בנק או חשבון השקעה. ההורים נשארים בשליטה מלאה ויכולים להפנות את המשאבים למטרות שונות בהתאם לצרכים. בד"כ החשבון ממוסה כל שנה ולכן למרות הגמישות המרבית, גישה זו פחות יעילה מגישות אחרות המאפשרות חסכון פטור ממס .
  2. שימוש בתכנית "ROTH IRA"  –  התכנית מאפשרת חסכון עם מס נידחה (לא משלמים מס כל שנה). מותר להוציא את ההשקעה (הקרן) המקורית בלבד, בד"כ ללא מס או קנס, בכל זמן ולכל מטרה (כולל חינוך גבוה) . סכום ההפקדה השנתית בROTH הוא מוגבל. ברמת הכנסות גבוהות, לא ניתן לבצע הפקדות חדשות לחשבון.
  3. תכנית 529 לחינוך – ההטבות הרבות בתכנית הפכו אותה לכלי המוביל בחסכון לחינוך גבוה. ניתן להתחיל בסכום מינימלי ראשוני או בתשלומים חודשיים. הרווחים צומחים בתכנית השקעה, ללא מס הכנסה. אם הכספים מנוצלים להשכלה גבוהה, במוסד מוכר, אזי כל התשלומים (והרווחים) פטורים ממס לחלוטין. להורים שמעדיפים לא לקחת סיכון, קיימות תכניות 529 מסוג -Pre-Paid Tuition – שמאפשרות לשלם עבור החינוך מראש. למדינת וושינגטון לדוגמה, יש תכנית שמאפשרת לרכוש מראש יחידות לימוד.חלק מהאוניברסיטאות בישראל מוכרות לצורך שימוש פטור ממס בתכניות 529.

לפני שמחליטים סופית על תכנית, יש גם לשקול אם החיסכון יפגע בזכותו של הסטודנט לסיוע ציבורי (מענקים, מלגות הלוואות מסובסדות וכו') ואת תוצאות המיסוי על התכניות (או בעת השימוש בהם) במקרה של חזרה לישראל.

 

המידע המוצג הוא כללי ולהרחבת הדעת בלבד. תכנית פיננסית היא פרויקט מורכב המצריך בחינת כל מרכיב ומרכיב וכן התייחסות לתמונה הכוללת. מומלץ תמיד להתייעץ עם בעל מקצוע מתאים.

 

 

 

Seatelon

Seatelon

סיאטלון, המקומון הישראלי של סיאטל והסביבה. במה ליוצרים מקומיים ובעלי עסקים בקהילה וכל המידע על הופעות מעניינות ואירועים קהילתיים בסיאטל והאיזור. צרו קשר והצטרפו לרשימת התפוצה שלנו, זה משתלם.
Seatelon

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

61 − = 58