צוואה

heartbeat-163709_640

במסגרת המדור, ג'וש מלווה את עלילותיה הפיננסיות של משפחה במעגל החיים והרילוקיישן לארה"ב. המשפחה, גילי וגלית ישראלי ושני ילדיהם מתלבטים, בין השאר, בנושאי מיסים, השקעות, תכניות מעביד, ביטוחי חיים, צוואות, חסכון לקולג׳, אפוטרופוסים לילדים, צבירת ביטוח לאומי וגם מה לעשות, אם וכאשר, חוזרים לישראל. ג׳וש ייני, תושב בלוויו, מתכנן פיננסי, יועץ השקעות ורואה חשבון מוסמך עם ניסיון של מעל 25 שנה,  יראה להם איך תכנית פיננסית כוללת מקילה על החיים ועוזרת להתרכז בחשוב ובעיקר.

בחודש שעבר המליץ ג׳וש למשפחת ישראלי להשתתף בתכנית ה- K401 (הפרשות לפנסיה) שהוצעה לגילי במקום עבודתו. לאחר ההחלטה הראשונית, נבחרו ההשקעות המתאימות בתכנית בהתאם לרמת הסיכון הרצויה למשפחה. כן נבחרה גם הקומבינציה האופטימלית בין מסלולי המס השונים (לפני מס, אחרי מס ופטור ממס). ההסדר הזה יאפשר גמישות להוצאת כספים ללא קנסות גם לפני הפרישה, במקרה חירום או אם חוזרים לישראל. משפחת ישראלי מרגישה שעשתה צעד ראשון בבנית הביטחון הפיננסי שלה. החודש הם מבקשים הנחייה בתחום נוסף שהטריד אותם מתחילת הרילוקיישן- "מה יקרה אם חס וחלילה…" או בקיצור נושא הצוואה.

  "בישראל חיינו בחממת המשפחה והחברים וידענו שיש על מי לסמוך, יהיה מישהו שיגיש עזרה בעת צרה וידאג לילדים. המצב עתה שונה, ארץ זרה וחוקים אחרים. מה חשוב לעשות ולדעת כאן בארה"ב? האם חייבים לעשות פה צוואה? ג'וש מה דעתך?"

   הצוואה היא אחד הכלים שיכול להכתיב איך חלק מהרכוש יעבור ליורשים במקרה של מוות. הצוואה אינה שולטת בחלוקת חשבונות שיש להם מוטבים כגון חשבונות פנסיה וביטוחי חיים או כוללים העברת בעלות מכוח חוזה אחר. אין חוק שמחייב עריכת צוואה. אולם, ללא צוואה תקיפה, בתי המשפט יחלו את הצוואה הקבועה בחוק המדינה וזו לא תמיד תואמת את כוונותיכם.

   מעבר לחלוקת הרכוש בצוואה, ולא פחות חשוב לדעתי, עליכם גם לדאוג לבני משפחתכם במשך חייכם על ידי יצירת מערכת מסודרת של סמכויות, לדוגמה, במקרה של אי יכולת של אחד מבני זוג להחליט החלטות פיננסיות (בעקבות מחלה או פציעה), יפוי כוח פיננסי מאפשר לבן הזוג השני לבצע את הפעולות הנחוצות לתפקוד שוטף של המשפחה כגון מכירת מניות, העברת חשבונות או תשלום חשבונות. במקרה שאחד מבני הזוג זקוק לטיפול רפואי או ניתוחים, יפוי כוח רפואי מאפשר לבן הזוג (או קרוב משפחה אחר) להחליט ולהנחות את הרופאים לגבי הטיפול הרצוי, או הפסקת הטיפול במקרה של ניתוק מכשירי ההחייאה למשל. חשוב לקבוע מי יהיו האפוטרופוסים האחראים לילדים ומי ינהל את כספי הילדים וכספי ביטוחי החיים במקרה ששני ההורים מחוץ לתמונה. ללא מסמכים ברורים, עלולים לצוץ עיכובים ומאבקים משפטיים ועד שהעניין יוכרע ע"י בתי המשפט, הילדים עלולים להישאר תחת חסות המדינה.

   לישראלים בארה"ב יש סיבוכים חוקיים נוספים שאמריקאים מן השורה אינם צריכים להתמודד איתם, כגון בעלות על רכוש מחוץ למדינה והעברת הילדים לאפוטרופוסים זרים. תוצאות מס העזבון יכולות להיות שונות במקרים מסוימים אם אתה לא אזרח ארה"ב. גם אם יש לך צוואה מישראל, חשוב להתיעץ עם עו"ד מקומי לגבי התקיפות והמסמכים הנוספים הדרושים במדינה בה אתה חי. כמתכנן פיננסי אני רואה לעתים קרובות את התוצאות של חוסר תכנון בנושא זה. אם אתה חפץ לשלוט בגורלך וגורל משפחתך, מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בעניינים אלו כדי לברר את הנסיבות האישיות ולעזור לך להביע את רצונך בצורה ברורה. אשמח להמליץ ולהפנות. כמו כן, חברות מסוימות (כגון חברת מייקרוסופט) מציעות כחלק מהטבות העובד, תכנית ביטוח לשרותי עורך דין. התכנית מאפשרת בד"כ את הכנת המסמכים שצוינו ללא תשלום נוסף.

המידע המוצג הוא כללי ולהרחבת הדעת בלבד. תכנית פיננסית היא פרויקט מורכב המצריך בחינת כל מרכיב ומרכיב וכן התייחסות לתמונה הכוללת, מומלץ תמיד להתיעץ עם בעל מקצוע.

Josh Yeyni

Josh Yeyni

ג׳וש ייני, תושב בלוויו, וושינגטון. מתכנן פיננסי, יועץ השקעות ורואה חשבון מוסמך עם ניסיון של יותר מ 25 שנה. תושב רחובות לשעבר ובוגר אוניברסיטת תל-אביב בחשבונאות וכלכלה. כותב נלהב בעברית ורואה את יעודו בהנחייה פיננסית לישראלים במעגלי החיים ובמסע הרילוקיישן.
Josh Yeyni

Latest posts by Josh Yeyni (see all)

2 comments

  • Vita

    Hi Josh! Thanks a lot for the useful information! You mentioned that you can recommend a lawyer for the purpose of a Will that understand both American and Israeli law,