טפסי משכנתא חדשים

houses-1094900_640

שאלה: "סוכן הנדל"ן שלי אומר שעקב שינויים בטפסי המשכנתא נצטרך לחכות עד 60 יום לפני שנוכל לקבל את הבית שרכשנו. האם מעכשיו זה באמת יקח כל כך הרבה זמן?"

על בקשות משכנתא שמתקבלות החל מתאריך 3 באוקטובר 2015 חלות תקנות חדשות שיושמו על ידי ה-CFPB – הלשכה הפדראלית להגנה על הצרכן בנושאים פיננסיים. תקנות אלו, שם קוד TRID, משנות כמה מטפסי הגילוי הנאות (Disclosures) הבסיסיים בתהליך קבלת המשכנתא, כמו גם את לוחות הזמנים ותחומי האחריות לדיוק בסכומים המדווחים.

השינוי המשמעותי ביותר הוא איחוד שלושה מהטפסים הישנים לטופס גילוי נאות אחד, ה-CD – Closing Disclosure. טופס זה מגדיל את השקיפות ללקוח, קל יותר להבנה, וחייב להימסר ללקוח לפחות שלושה ימים לפני החתימה על מסמכי המשכנתא. במקור, היו התקנות החדשות אמורות להכנס לתוקף בתחילת אוגוסט, אולם נדחו לאוקטובר מאחר ורוב הבנקים והברוקרים התלוננו שאינם מוכנים. חלקם עדיין מזהירים את סוכני הנדל"ן ומוסיפים שבוע ויותר לתאריך הסגירה בגלל "אי ודאויות ביישום של התהליכים החדשים".

ואולם, יש הבדלים משמעותיים בין המוסדות השונים… הבנקים הגדולים, חלק מהברוקרים, וה-Credit Unions מתקשים לסגור עסקאות בזמן, ולעיתים מסרבים ברגע האחרון לאשר עסקה. אחת הסיבות היא שהשינוי הנדרש בלוחות הזמנים אינו עומד בקנה אחד עם צורת העבודה של בנקים אלו. החתם (underwriter) מתחיל את עבודתו רק כעשרה ימי עסקים לפני תאריך הסגירה המבוקש, וזה גם הזמן בו הבנק מתחיל לאסוף את המידע הנדרש לטפסים החדשים, מה שמשאיר פתח לשינויים של הרגע האחרון שידרשו גילוי נאות חדש (Re-Disclosure), והתוצאה היא איחורים בסגירת העסקה.

לעומת זאת, יש מספר קטן של בנקים פרטיים למשכנתאות, אשר מסוגלים לסגור עסקאות מוקדם – לרוב תוך עשרה ימי עסקים או פחות. מלווים אלו מערבים את החתם לפני בחירת הנכס, ולכן יכולים לאסוף את כל המידע הנדרש מייד עם קבלת חוזה הרכש, ולשלוח את הטפסים החדשים יחד עם שאר טפסי הגילוי הנאות . במקרה זה, גם אם יש שינוי, העסקה עדיין תוכל להסגר תוך פחות מ-21 יום.

כמובן שאם בקשת המשכנתא שלכם אושרה מראש על ידי החתם יש יתרונות נוספים; לרוב תוכלו לוותר על סעיף התלות בקבלת מימון בעת הגשת הצעת הרכש, ותוכלו להתחרות טוב יותר במקרה של ריבוי הצעות או אפילו כנגד קונים שמציעים מזומן…

אם יש לכם שאלות נוספות, פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.

איל טרופן

איל טרופן

תושב רדמונד וושינגטון, לשעבר תל-אביב. בוגר תואר בפיסיקה מהטכניון, ותואר שני בתעשייה וניהול מאוניברסיטת ניו-יורק. לאחר שנים כמנהל פרוייקטים בכיר בהיי טק, שינה איל כיוון, והוסמך כיועץ וסוכן משכנתאות מורשה במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס (MLO-874253). f. כיום, איל מוצא סיפוק רב בעזרה לחברי הקהילה בקניית הנכסים הגדולים, היקרים, והמשמעותיים ביותר לעתיד משפחתם.
איל טרופן

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

− 3 = 7