תכנית פיננסית

golden-gate-bridge-1031321_640
בשבוע שעבר המליץ ג'וש למשפחת ישראלי לבנות מערכת סמכויות שתעזור להם במקרה (חס וחלילה) שאחד או שני בני הזוג מחוץ לתמונה. כגון במקרי פציעה, החלטות לגבי טיפול רפואי, מינוי אפוטרופוסים לילדים וכמובן עריכת צוואה. הישראלים פנו לעורך דין מקומי ליישום ההמלצות והם אכן מרגישים הקלה שענייני המשפחה החשובים הללו מסודרים.

החודש הם פונים לג'וש בשאלות לגבי תכנית פיננסית כוללת. "בישראל לא היתה לנו תכנית פיננסית. היה לנו סוכן ביטוח ורואה חשבון וכל אחד עסק בעיניניו. כשהיתה שאלה פנינו למשפחה ולמכרים ואיכשהו, הדברים הסתדרו. כאן נראה שהדברים יותר מסובכים, ישנן תכניות למטרות שונות, ישנם שיקולי מס ומסלולי השקעה שונים בכל תכנית. לזה ניתן להוסיף את הנכסים והשקעות בישראל והשאלה מה יקרה בשתי הארצות אם נשארים או חוזרים. אין לנו זמן ללמוד הכל מחדש ואנו לא מעוניינים לטפל במצבי חירום ולשלם עבור טעויות יקרות, ובעיקר אם ניתן למנוע זאת בתכנון ובמחשבת תחילה."

ג'וש בבקשה עזור לנו: מהו "מתכנן פיננסי" מה היא "תכנית פיננסית", ומתי חשוב לנו להתחיל?

בעלי מקצוע שונים משתמשים בכינוי "יועצים פיננסיים". סוכני ביטוח, מנהלי השקעות וברוקרים לדוגמה. ברוב המקרים היעוץ מתמקד בשירות מסויים או מוצר שהם מתמחים בו או מתוגמלים במכירתו. חשוב להבין מה השירותים שהם מציעים, אלו מוצרים הם מקדמים, איך הם מתוגמלים והאם הם חייבים נאמנות לך, הלקוח. רוב האנשים מניחים, ובצדק, שיועץ המופקד על עתידם הפיננסי יהיה מחוייב להעמיד את האינטרסים שלהם מעל לכל. לצערנו, לא כך הדבר. הרוב המוחלט של היועצים הפיננסיים אינם מחוייבים "נאמנות" (fiduciary) ללקוח בהמלצותיהם, שירותיהם או מוצריהם.

תכנון אמיתי והולסטי אמור לכלול את כל התחומים הפיננסיים ללא הטייה למוצר זה או אחר. תכנון פיננסי הוא תהליך גמיש שממשיך להציע התאמות בתגובה לשינויים בנסיבות החיים. לכל משפחה המטרות, העדיפויות, הערכים והאסטרטגיות הייחודיות לה. יועץ שמציע שירות כולל של גבוש כל השיקולים לתכנית מאוזנת שתשרת אתכם לאורך כל מעגל החיים, הוא מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) . היועץ והתכנית יכולים לעזור לכם להתמקד במטרות החשובות לכם. יש לוודא וגם לקבל בכתב, אם היועץ חייב לכם "נאמנות" שמשמעותה החוקית היא שהוא חייב לספק המלצות שמעמידות את האינטרס שלכם מעל כל אינטרסים אחרים (שלו, של מעבידו או כל צד אחר) ולגלות לכם כל ניגודי אינטרסים שיכולים להשפיע על המלצותיו.

אז מה היא "תכנית פיננסית כוללת"? לצורך הפשטות התכנית בנויה מארבעה מרכיבים עיקריים:

  • מה הקיים: אלו נכסים, חסכונות והשקעות קיימות היום לרשות המשפחה.
  • מה הצפוי: אלו הכנסות, הוצאות, תכניות השקעה או פנסיה יתווספו בעתיד, כולל ירושות או מתנות.
  • מה מטרות החיים של המשפחה: למשל חסכונות לקולג', שיפוצים לבית, חתונות לילדים וחסכונות לגיל הפרישה. למשפחות שונות יש העדפות שונות לגבי הדברים החשובים להן ומה הן מוכנות להקריב להשגתם. הצרכים של משפחה צעירה, שונים מאלו של משפחה שכבר צברה נכסים, שהילדים כבר מחוץ לבית או שההורים כבר קרובים לגיל הפרישה.
  • מערכת הגישור: קרוב לוודאי שקיים פער בין המשאבים הפיננסיים ומטרות המשפחה. כאן מציע המתכנן איך לגשר בין הפערים. לדוגמה, אסטרטגיות לשימוש בתכניות חסכון מסויימות, הגדלת כמות החסכונות השנתית, הקטנת הוצאות או שינוי זמן היעד להשגת המטרות.

היועץ עוזר גם לאזן בין הסיכונים והתשואה הרצויה למשפחה ושוקל גם מטרות לא פיננסיות בהתאם לצורך. כחלק מתכנית כוללת יבחנו גם נושאים כגון: ביטוחי חיים, אפשרויות לחסכון במסים, תכנון העיזבון, חסכונות לפנסיה, אופטימיזציה של ביטוח לאומי וחסכון לקולג'. יועצים גם מספקים לעיתים שירותים ליישום התכנית כגון ניהול השקעות, שירותי ראיית-חשבון או שירותי ביטוח.

במקרה של משפחת ישראלי, התכנית צריכה לקחת בחשבון את האינטראקציה בין מערכות המיסוי וההשקעות (סיכונים ותשואה) בשתי הארצות בכדי למנוע פערים, כפילויות, טעויות מיותרות או צורך בדווחי מס יקרים. תכנית פיננסית כוללת, המודרכת ע"י מתכנן פיננסי, מעניקה למשפחה שליטה בגורלה ומערכת מסודרת לקבלת החלטות פיננסיות. החלטות מתקבלות מתוך ראיית התמונה הכוללת והבנה איך כל החלטה משפיעה על רעותה. תכנית הוליסטית כוללת, לא רק שעוזרת למשפחה להתקדם ביעילות להגשמת המטרות החשובות, אלא גם תורמת למניעת טעויות יקרות, ומונעת דאגות ובזבוז זמן יקר.

אז מתי חשוב להתחיל?

 היום!!!

צרו קשר עם ג'וש לקביעת פגישת ייעוץ עוד היום ואל תשכחו לציין שאתם קוראי הסיאטלון.

Josh Yeyni

Josh Yeyni

ג׳וש ייני, תושב בלוויו, וושינגטון. מתכנן פיננסי, יועץ השקעות ורואה חשבון מוסמך עם ניסיון של יותר מ 25 שנה. תושב רחובות לשעבר ובוגר אוניברסיטת תל-אביב בחשבונאות וכלכלה. כותב נלהב בעברית ורואה את יעודו בהנחייה פיננסית לישראלים במעגלי החיים ובמסע הרילוקיישן.
Josh Yeyni

One comment

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

2 + 4 =