החבילה הגיעה

החבילה הגיעה Photo by Pixabay

סיאטלון זה נשלח אליכם ללא מגע יד אדם בעזרת פלאי הטכנולוגיה. לאחר יותר משנה, אני שוב אורזת מזוודות ונוסעת לבקר בישראל. אין כמו ההתרגשות האוחזת באדם כאשר הוא מתכונן לבקר את ארצו ומשפחתו האהובה במה שמכונה בפי העם "חופשת מולדת".

כפי שחופשת לידה היא הדבר הרחוק ביותר מחופשה, כך גם חופשת מולדת אינה חופשה בכלל אלא מסע אינטנסיבי בלו"ז מטורף כדי להספיק ביקורים משפחתיים, ארועים, חברים, טיולים וכמובן שמש, חומוס ופלאפל בכמות סיטונאית. וכל זאת כשאתם בג'ט-לג ולא זוכרים אפילו איך קוראים לכם. read more

סתיו ראשון

להמשיך או לחזור לאחור Photo by Pixabay

שיניתי את מסלול ההליכה שלי היום. החלטתי ללכת בין הבתים במקום לצאת לכיוון בתי הספר, בדומה לדרך שאני עושה בדרך כלל עם המכונית. בהתחלה יש ירידה חדה, ואז, כשפונים שמאלה יש עליה שבהמשך שלה יש כניסה לשביל הליכה לא מרוצף, בין העצים. פינת חמד שאפשר להתנתק בה מהנוף שבני אדם מייצרים.

אבל אתמול, אתמול, היה שונה ומוזר. כרגיל, נעלתי את נעלי הספורט והרגליים שלי לקחו פיקוד וצעדו אוטומטית למסלול המוכר, מניחות לראש לצאת למסע מקביל למקומות אחרים. אבל למרות ההתחלה השגרתית, לסתיו היו תכניות אחרות. read more

אין כבר דרך חזרה

זיו על גג העולם Photo by Ziv Rafalovich

הקיץ אך תם ונשלם לו ועמו גם ההרפתקאה הגדולה של הטיפוס לפסגת הר הרייניר. את הפוסט הקודם שעסק בהכנות ובטיולי הקיץ כתבתי מספר ימים לפני הטיפוס עצמו. ובכן, לפני שאספר אם זכיתי לראות את הפיסגה, אקח אתכם עימי לחוויה במלואה.

נרשמתי לטיול לפסגת הרייניר דרך חברה (אחת מיני כמה) שמציעה חוויה של ארבעה ימים. חשוב לציין כי אינני בא להעריך דרכים אחרות, מהירות או זולות יותר להגיע לפסגה או לספק המלצה לחברה כזו או אחרת. עם ההרשמה לטיול הגיעו כל מיני פרסומים והכנות: אילו משקלים לסחוב, גרף פעילויות, ענפי ספורט מומלצים לאימון (רמז, הרבה), ציודים וכו'. למותר לציין שלא ממש התמדתי בהכנות וכשנפגשנו ביום הראשון הרגשתי שהאחרים לקחו את המסע הזה הרבה יותר ברצינות. read more

תקוות ימי

בתחילת יוני השנה נערך בארץ ערב לכבוד המלחין שייקה פיקוב במלאת לו 80 שנה. באותו הערב הופיעה גם חברתי, הזמרת הנהדרת, מיכל טל ושרה משיריו. הגעתי ארצה לביקור מספר ימים אחרי הארוע וניפגשתי עם מיכל בבית קפה ברמת גן. באותה הפגישה הזכירה מיכל את הערב וסיפרה על זמרת אחרת שהיתה אמורה לשיר שם. כך התוודעתי לראשונה ל"אלכסנדה" ושירה הנהדר "תקוות ימי". read more

מה ההבדל בין משכנתאות בארה"ב לעומת ישראל?

Show me the money, Photo by Pixabay

בכתבה זו נסקור את ההבדלים העיקריים בתחום המשכנתאות בארה"ב לעומת ישראל. נתחיל בסקירת זהותם של המלוים. בארץ תחום המשכנתאות נשלט על ידי הבנקים, גם אם זה תחת שם אחר כמו "בנק משכן", זו עדיין חטיבה של אחד הבנקים. בארה"ב ניתן לקבל משכנתא מארבעה מקורות עיקריים:

  1. בנקים וקרדיט יוניונס: למרות שלכאורה יש הבדל גדול בין בנק (שצריך להראות רווחים לבעלי המניות) לבין קרדיט יוניונס שנמצאים בבעלות של הלקוחות שלהם, כשזה מגיע למשכנתאות, ההתנהלות דומה. הריביות הנמוכות הן לעיתים נסיון לפצות על חוסרים בשירות וביכולת "לסגור" עסקאות בזמן. זה לא נדיר שאפילו לקוח עם הכנסה ודירוג אשראי גבוהים מוצא את עצמו בתהליך שיכול להימשך עד 60 יום ויותר, על עסקת נדל"ן שנכתבה ל-30 יום.
  2. ברוקרים: סוכני משכנתאות שמהווים חוליה מקשרת בין הלקוח למלווה, חברה או בנק שם נעשה תהליך החיתום. הברוקר יעשה מאמץ למצוא את המלווה שיציע את התנאים האטרקטיביים ביותר ללקוח המסויים, אך מאחר ומדובר בשתי חברות שונות, אין תקשורת ישירה עם החתם, מה שיכול לגרום לעיכובים בסגירה.
  3. מלווים ישירים: חברות בהן החיתום נעשה ישירות מול סוכן המשכנתאות. גם כאן, במידת הצורך יוכל הסוכן לפנות כברוקר למלווים חיצוניים, אך לרוב הכל נסגר "בתוך הבית" במהירות וביעילות. רוב המלווים הישירים הם בבעלות פרטית, שמאפשרת גמישות בקביעת הקריטריונים. לעיתים קרובות לחברות אלו מעורבות חברתית ופיננסית מוגברת בקהילות המקומיות.
  4. Hard Money: בדומה לשוק ה"אפור" בארץ, גם כאן קיימים מלווים פרטיים שאינם כפופים לחוקים ולאכיפה הכבדים בתחום המשכנתאות. ב-99% מהמקרים, מדובר אך ורק בהלוואות עסקיות לצורך רכישת נכסים להשקעה ולהשכרה, ולא בתים למגורים עצמיים.

הצמדה:

אין זה נדיר לראות בארץ 3-4 משכנתאות על נכס אחד. לכל משכנתא הצמדה למדד אחר, כדי לפזר סיכונים. נדיר מאד למצוא הלוואה שהיא באמת בריבית קבועה. בארה"ב, לרוב יש רק משכנתא אחת לכל נכס, והמוצר השכיח ביותר הינו הלוואה בריבית קבועה ל-30 שנה, ללא הצמדה או שינוי בתשלום החודשי. ישנן גם הלוואות לתקופות קצרות יותר, או בריבית משתנה, אבל באקלים הפיננסי הנוכחי, 30 Year Fixed הינה המוצר המועדף.

מקדמה – Down Payment:

בארץ תדרשו לרוב לשלם לפחות 25%-30% מקדמה, ואת השאר במשכנתא. בארה"ב קיימות תוכניות רבות שמאפשרות מקדמה מופחתת. משפחה שרוכשת את הבית הראשון שלה (או שלא היה בבעלותה בית ב-3 השנים האחרונות) יכולה לעיתים להסתדר עם 3%-10% מקדמה(!). למשפחות שמרויחות פחות מ-$97,000 יש אפילו תוכניות סיוע לקניית בית ללא מקדמה. נכסים להשכרה דורשים מינימום 15% מקדמה, ולרוב מומלץ לשים לפחות 20%-25%. כל מקרה של פחות מ-20% מקדמה, מצריך ביטוח משכנתא.

יחס בין הכנסה לתשלומי המשכנתא:

בארץ, רוב הבנקים יסתכלו על היחס בין ההכנסה החודשית נטו לבין תשלום המשכנתא החודשי, ויגבילו יחס זה ל-30%. בארה"ב הגישה מעט שונה. נסתכל על סך כל תשלומי האשראי החודשיים (כולל הלוואות, ליסינג, הלוואות סטודנטים, תשלומי מינימום על כרטיסי האשראי, וכו'). תלוי בסוג ההלוואה, בדירוג האשראי, ובגובה המקדמה, יחס זה ינוע בין 38%-50% מההכנסה החודשית ברוטו (בכפוף למגבלות מסויימות). עצמאים נתקלים לעיתים קרובות בקשיים בהשגת משכנתא, כיוון שיש יחס גומלין הפוך בין השאיפה לשלם פחות מיסים לבין הצורך להציג רמה גבוהה של הכנסה. לצורך זה קיימים מוצרים ייחודיים, שמאפשרים למשל להשתמש בדפי חשבון במקום בהחזרי מס.

כמה זמן אחרי שמגיעים לארה"ב אפשר לקבל משכנתא?

הרף המינימלי לקבלת משכנתאות קונבנציונאליות, עד $592,000 הינו: לפחות החזר מס אמריקאי אחד, דירוג אשראי של לפחות 580, ויזת עבודה B1H או דומה. עצמאים חייבים שנתיים בעסק. למשכנתאות ג'מבו בסכומים גבוהים יותר, גם רף הכניסה גבוה יותר עם דרישה לשנתיים של החזרי מס, דירוג אשראי מעל 700, והגבלות על סכום ויחס המשכנתא לשווי ללווים שאינם אזרחים או מחזיקי גרין-כארד. אם אתם לא עומדים בדרישות המינימום, אולי תוכלו לקבל את אחד ממוצרי הנישה הייחודיים, אבל זה לרוב מתבטא בעלויות וריביות גבוהות יותר… לחלופין, תוכלו לרכוש במזומן, ולמחזר למשכנתא מאוחר יותר – ועל כך במאמר הבא…

יש לכם שאלות נוספות בנושאים הקשורים למימון נדל"ן ומשכנתאות? פנו אלי ואשמח לפרסם תשובות. ניתן גם לקבל יעוץ דיסקרטי, חינם וללא התחייבות.

 מחשבון משכנתא חינם ל-iPhone ואנדרואיד

The content of this publication is informational only, not a guarantee to extend credit. WA-MLO-874253, TX, OR, CA-DBO874253 | American Pacific Mortgage supports Equal Housing Opportunity. NMLS ID# 1850 (www.nmlsconsumeraccess.org) | APM is licensed by WA # CL-1850, OR ML-2338, TX SML-1850, and "Licensed by the Bureau of Real Estate, Broker #01215943". All loans subject to credit approval and property appraisal. Interest rates and products are subject to change without notice and may or may not be available at the time of loan commitment or lock-in. Borrowers must qualify at closing for all benefits. American Pacific Mortgage Corporate Office 3000 Lava Ridge Court, Suite 200, Roseville, CA 95661 | 916.960.1325 read more

הכדורשת מגיע לסיאטל

כדורשת בפעולה Photo by Liav Peled

אחרי שכבש את ישראל בעשור האחרון ואת הקהילות הישראליות ברחבי ארה"ב, מגיע משחק הכדורשת בימים אלה לאזור סיאטל. קבוצת נשים ראשונה תיפתח בבלוויו אחרי ראש השנה ועשרות נשים ישראליות מקומיות כבר נרשמו. קבוצות נוספות צפויות להיפתח בקרוב.

הכדורשת, משחק כדור קבוצתי הדומה לכדורעף, משוחק באולם עם רשת וכדור כדורעף על פי חוקים דומים, אך בהבדל אחד מהותי – את הכדור יש לתפוס טרם מסירתו או העברתו מעבר לרשת. המשחק משוחק בישראל בכל הרמות ומתאים לכולם. רקע ספורטיבי אינו דרישת סף אך כמובן מהווה יתרון. האלמנט החברתי והקהילתי משמעותי מאוד בענף והקבוצות הופכות במהרה למלוכדות מאוד. read more

רונן טבריה – סטנדאפיסט בסיאטל

עד לא מזמן הוא היה אמן הנדל"ן בתל-אביב, הוא בכלל לא מטבריה, ודווקא גדל בחולון ועכשיו הגיע לסיאטל לנסות את מזלו בסטנד-אפ אחרי שהתאהב בתחום בארץ. בואו ונכיר את רונן טבריה.

איך הגעת לסטנד-אפ?

האהבה לבמה התחילה לפני מספר שנים כשהתחלתי לעשות אימפרוביזציה, העלנו מופע של אלתורים, עולים על הבמה בלי חומר מוכן ועובדים עם הקהל, לאחר מכן למדתי בבית הספר למשחק של ענת ברזילי והעלנו מופע קומי בצוותא. פתאום גיליתי את עצמי, נפתחתי. הופעתי בבארים ומועדונים ובערבי סטנד-אפ באנגלית, שמארח שחר חסון (שמגיע לכאן החודש!) החלטתי שאני רוצה לעשות את מה שאני אוהב ומקווה לעסוק בזה כל הזמן. read more

Ronen Tverya doing Stand-up in Seattle

Up until Recently he was known as the Real-estate Master, selling properties in Tel-Aviv, but now he is here in Seattle, pursuing a career in Stand-up comedy. Let’s meet Ronen Tverya.

When did you start doing stand-up?

My love for the stage started a few years ago when I started doing improvisation. Going on stage without any ready material, working the crowd, it made me open up and discover myself. After that I went to Anat Barzilai acting school, where we held a comic show in the Tzavta theater. I also performed in bars and clubs and even in English stand-up nights in Tel-Aviv, hosted by Shahar Hason (coming to Seattle!) I decided this is what I love to do. read more

שנה טובה של עשייה ונתינה

תמונה מקורית באדיבות הציירת יעל נעמן Photo and Art by Yael Naaman

התכוונתי לכתוב פוסט שנון על משחק ההישרדות המקומי ששמו "היכן נעשה את ראש השנה?". האם הברית שכרתתם בפסח החזיקה מעמד? או שמא הודחתם מהמירוץ לטובת משפחה אחרת? או גרוע מזה, בעלי הברית שלכם חזרו לארץ בחוצפתם… אבל ציניות בצד, שנה חדשה מתחילה וזהו זמן לאופטימיות, מחשבות חיוביות וגם חסד ונתינה. read more

לתת חזרה לעולם מאת אור שלו-מרין

אור וחברים Photo by Steve Nelson

הקיץ נסעתי למשלחת התנדבות ברפובליקה הדומיניקנית עם שמונה תלמידים נוספים מבית ספרי (Rose Hill ) המסע אורגן ע"י EF. עם הגיעי לגיל 13 ולמצוות, הרגשתי שעלי להתחיל לתת חזרה לחברה בה אני חי. העולם הדיגיטלי של היום הוא בעצם קהילה אחת גדולה ואנו צריכים לעזור לנזקקים בקהילה הזאת. הטיול ארך שמונה ימים והיה אחת החוויות פוקחות העינים שהיו לי בחיי. read more

1 2 3 26